家庭應(yīng)急資金怎么理財

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1、家庭應(yīng)急資金怎么理財？ 家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備，是為了保障家庭的正常運轉(zhuǎn)和意外時的應(yīng)急需要。既不能太多，這樣會面臨著通貨膨脹對家庭資產(chǎn)帶來的貶值影響；也不能太少，這樣會使家庭在遇到突發(fā)事件時陷入財務(wù)困境，需要在資金的流動性和收益性之間平衡利弊。中國銀行財富管理中心邢維暢建議，每個家庭都應(yīng)該有一筆固定的并可隨時取出的應(yīng)急資金，以便應(yīng)對諸如失業(yè)、生病等突發(fā)事件。一般情況來講，這筆資金應(yīng)為家庭月支出的6倍，這樣即便遇到緊急事件，也能維持半年的正常家庭生活不受太大影響。 但需要提醒的是，家庭應(yīng)急資金雖然有其必要性，但放在活期賬戶不加以打理同樣不可取.現(xiàn)今理財渠道日益豐富，市民用心甄選，完全可以找到收益更高、

2、流動性不比活期差的理財方式，貨幣型理財產(chǎn)品便是活期儲蓄的理想“替代品”.據(jù)了解,貨幣基金是以貨幣市場工具為投資對象的一種基金，如國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價證券等，且投資成本低、流動性強，贖回兩到三個交易日資金便可到賬，像君得利二號貨幣型理財產(chǎn)品贖回后第二天資金就可用，第三天可取，收益在4.0%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出活期的利息收益,也高出銀行一年期存款利息，不會有定期存款損失利息的遺憾. 為什么我們需要預(yù)算？ 如果你和大多數(shù)的美國人一樣,那么你每個月中一定有很多入不敷出的時候通常在你還完房貸月供和買完食物后剩下的工資已經(jīng)無法再滿足你其他方面的需求了

3、比如與朋友出去吃頓飯聽聽音樂會還有為你的孩子儲備教育資金. 理財專家認(rèn)為造成這種情況并不是因為人們的工資太少而是錯誤的花錢方式。 美國一位注冊理財規(guī)劃師說當(dāng)我的客人發(fā)現(xiàn)自己的錢都花到哪兒的時候通常他們都會非常震驚因為那些錢花的都很不必要比如說每天喝一杯五美元的星巴克咖啡如果乘以就是非常巨大的一個數(shù)字了類似與這樣的事情卻影響了你去完成自己真正想要做的事.只有那些懂得做好預(yù)算的人才能獲得成功. Myvesta基金發(fā)言人Jim Tehan認(rèn)為如果你能為自己制定一個合理的預(yù)算并認(rèn)真遵守那么你只要花費不多的錢就能滿足日常的需求他說預(yù)算能夠幫助你去控制自己的經(jīng)濟狀況而不是讓你的經(jīng)濟狀況控制了你自己這樣你就

4、可以把有限的資金花得更久。1. 控制預(yù)算 資金管理不善會很容易使人過度消費從而導(dǎo)致低額的儲蓄和高額的信用卡帳單. Myvesta基金2005年年度的信用卡調(diào)查報告顯示美國人每人平均有2.9張卡,而這2。9張卡則承載著2328美元的信用卡債務(wù)。大部分信用卡的透支年利率都高達(dá)18以上，透支利息的花費無疑是一筆巨款,比如說，你用信用卡透支消費了5000元,到還款日時,你只還了最低還款額,即200元(美國信用卡的最低還款額一般為4%)，那么你就要為這筆消費花費八千多元的利息.Siesta認(rèn)為通過減少信用卡利息的支出你就節(jié)省一筆不菲的資金去做其他事情如果你能遵守自己每月制定預(yù)算你不僅能還清現(xiàn)有的債務(wù)還能

5、防止沖動消費.2. 更便宜的利率 制定并遵守預(yù)算的另一個好處就是它將迫使你的生活更有組織性比如說制定了預(yù)算后你就可以按時歸還罰款不會因為遲交了繳納滯納金并可以提高你的信用評分當(dāng)你申請汽車貸款和房貸時貸款機構(gòu)一般會根據(jù)你的信用評分決定你的借款利率保險機構(gòu)也會據(jù)此來確定你辦理車貸和房貸的保險費.3. 你的夫妻關(guān)系. 制定預(yù)算還有一個經(jīng)常被人忽略的好處那就是可以改善你的夫妻關(guān)系Siesta認(rèn)為和你的伴侶仔細(xì)的制定一份家庭預(yù)算將可以避免你們?nèi)蘸笤诨ㄥX上的糾紛通過討論你們也可以彼此溝通一下消費理念畢竟對于很多夫妻來說如何花錢是產(chǎn)生矛盾的主要原因。4. 為未來儲蓄。 最后制定預(yù)算將幫助你提前做準(zhǔn)備以應(yīng)付未

6、來的各種不確定事件每個月都在預(yù)算表中規(guī)定一定比例的儲蓄你就既可以為以后退休養(yǎng)老確定保障又可以儲備資金應(yīng)付短期可能發(fā)生的問題比如你的配偶失去了工作或是突然病倒了.Tehan認(rèn)為預(yù)算可以幫你建立一道金融安全體系是你能夠從容應(yīng)對生活中的突發(fā)事故一切所謂的花錢自由都是建立在預(yù)算基礎(chǔ)上的沒有一個存錢花錢的計劃無論你能賺多少錢都沒用。Siesta認(rèn)為預(yù)算不會使你失去花錢的快樂而是會帶你走向你的理財目標(biāo). 預(yù)算能給你帶來什么1. 預(yù)算能幫你樹立正確自己的消費觀念。 很多人尤其是剛剛步入社會的年輕人往往不知道該如何規(guī)劃自己的資金不是月月花光就是埋頭苦攢按時的制定一份預(yù)算可以幫助你建立正確的消費觀念將錢用在刀刃

7、上.2. 預(yù)算能幫助你做金錢的主人而不是奴隸。 在金錢面前人人都有欲望和消費的沖動但是預(yù)算能夠讓你在冷靜的時候做出正確的消費而不是在沖動過后后悔不已.3. 預(yù)算可以讓你家庭目標(biāo)一致生活融洽。 很多家庭糾紛往往都是金錢糾紛而預(yù)算可以將大家的意見歸總將全家的目標(biāo)和財力集中統(tǒng)一起來.4. 預(yù)算可以使你將錢用于你真正需要的東西而不是浪費在一些并不重要的事物上。5. 預(yù)算能夠幫助你儲備好應(yīng)急資金使你在意外事件發(fā)生時能夠從容應(yīng)對。 七步幫你制定好預(yù)算 沒有一張地圖你就無法完成一次旅行而不制定一個花錢存錢的計劃你也無法達(dá)到你的理財目標(biāo)。 制定一份預(yù)算就可以讓你每月還清賬單讓你有效的利用所賺到的每一分錢然而很

8、多人卻缺乏管理資金的能力沒辦法制定自己的預(yù)算Myvesta基金美國著名自助消費教育網(wǎng)的發(fā)言人Jim Tehan認(rèn)為這主要是因為人們還沒有弄清楚自己的消費情況. 他說,人們總是在根本不知道自己的錢流向哪里的情況下開始做預(yù)算這種情況下他們做的預(yù)算不能叫做預(yù)算而只是他們想如何花錢的愿望而且這個愿望也是實現(xiàn)不了的。第一步記錄下資金的流向. Tehan認(rèn)為制定預(yù)算的第一步就是記錄自己的消費支出你可以使用便簽或是銀率網(wǎng)為你提供的每日消費紀(jì)錄單這種記錄至少要保持一個月而且一定要將每筆支出都記下來哪怕像ATM跨行取款費這么少的錢也不能例外一旦你知道自己的錢花在什么地方了你就可以正確的制定計劃來消費了. 很多人

9、剛開始做預(yù)算時都會將消費做得很低其實做預(yù)算時你需要把握的頭號原則就是不要去降低自己的生活水準(zhǔn)也不要去削減那些會給你帶來樂趣的支出畢竟我們做預(yù)算的目的是讓自己的生活過得更好那種苦行僧式的預(yù)算既不會達(dá)到做預(yù)算的目的也無法讓你自己堅持去執(zhí)行最后只能導(dǎo)致預(yù)算實行的失敗. 當(dāng)然享受生活也要適度比如說你喜歡每天晚上都到飯店去吃飯那么現(xiàn)在試著減少到每周出去吃一次這不是讓你降低生活質(zhì)量而是讓你的消費更合理。第二步定期儲蓄。 美國的一位資深理財規(guī)劃師Curt Weil認(rèn)為盡管制定預(yù)算時要根據(jù)個人的情況制定不同方案但是每次至少將收入的10用于儲蓄是不變的原則為了方便你也可以將工資賬戶設(shè)定一個儲蓄定投的比例Teha

10、n也認(rèn)為如果你在看到一筆收入之前就把它存起來那么你就不會亂花了. 短期儲蓄的資金可以投資于進出自由的理財產(chǎn)品或是貨幣市場基金當(dāng)然你也可以存成3個月或是6個月的定期。由于目前活期存款利息很低,所以除了應(yīng)付日常支出需要外，盡量不要留太多的活期存款。 長期儲蓄的資金你可以存15年的定期存款也可以購買風(fēng)險低的國債但是這部分資金的投資切記以安全性為第一位。第三步制定各種支出的優(yōu)先級. 制定預(yù)算時還應(yīng)該將收入的35%用于住房支出上,不過如果你正在還房貸，這部分支出的比例可以更高些.因為還房貸的錢有一種強制儲蓄的功能，而且更早的還完貸款還能節(jié)省很多利息.如果你需要為某些特殊情況做準(zhǔn)備，比如買車或是子女的教育

11、，那么你還要再拿出收入的10存入利息較高的定期存款賬戶或是免稅的教育儲蓄賬戶。剩下的45你可以靈活支配用于食品服裝娛樂和度假等方面。以上的分配方式可以體現(xiàn)出需求的優(yōu)先級不同人是不能獲得所有想要的東西的所以應(yīng)該集中資金購買最需要的東西制定預(yù)算也是如此。第四步盡量用現(xiàn)金支付。 一旦你確定好了儲蓄消費和投資的資金比例你就要堅定的執(zhí)行然而隨著信用卡的普及透支消費變得越來越容易了習(xí)慣性的使用信用卡你就很可能會超支。除了必須使用信用卡支付的情況外日常生活中盡量使用現(xiàn)金或是刷借記卡來支付尤其是在逛街購物的時候刷卡常常會使人高估自己的經(jīng)濟實力從而去購買高價的奢侈品現(xiàn)金的使用可以更好的約束人們的購買欲望從而降低

12、盲目消費的可能性.第五步按時還清賬單. 如果你沒有制定好計劃償還債務(wù)，你就永遠(yuǎn)也不能實現(xiàn)經(jīng)濟自主,透支信用卡的利息是很高的，這筆支出還必然會減少你在儲蓄和娛樂方面的消費資金，從經(jīng)濟學(xué)的角度來說,如果你不透支信用卡,浪費那18的利息,那就意味著你多賺了18的收入。還有一點須注意的就是謹(jǐn)慎使用最低還款額還賬單因為不斷的循環(huán)利息也讓你陷入高額負(fù)債的陷阱詳情點擊最低還款法并不像你想的那樣簡單一文。 如果你確實在某一時刻現(xiàn)金流不足偶爾用幾次最低還款法也無傷大雅但是切忌在用最低還款法還多張信用卡多張循環(huán)利息賬單不僅會使你債臺高筑甚至?xí)鼓慊忌闲睦砑膊∈褂眯庞每ㄗ钪匾木褪敲吭掳磿r償還減少不必要的利息支出。

13、第六步建立完善的經(jīng)濟安全網(wǎng)。 不管你的債務(wù)如何定期儲蓄以備不時之需都是必要的理財規(guī)劃師一般會建議個人應(yīng)該留出36個月的生活費應(yīng)急使用因為生活中經(jīng)常會發(fā)生突發(fā)事件比如你或你的配偶失業(yè)了或是生病了或者是卷入到意想不到的經(jīng)濟糾紛當(dāng)中.即使你正在償還債務(wù)儲備這部分應(yīng)急資金也是必要的否則你就會因為突發(fā)事件的發(fā)生被打亂償還計劃使經(jīng)濟情況陷入一片混亂儲備應(yīng)急資金最好的辦法就是日常積累無論是你的工資年終獎或是其他收入都應(yīng)該存下來一部分.第七步量力消費。 量力消費就是不要讓你的支出大于收入這并不意味著你的生活質(zhì)量下降了生活的質(zhì)量并不應(yīng)該建立在盲目消費和過多的獲取基礎(chǔ)上.量力消費時最重要的就是做到不要盲目和別人攀

14、比也許你的鄰居穿著最時髦的衣服開著豪華的汽車但是你卻不知道他也許正在為償還高額的債務(wù)苦苦掙扎人應(yīng)該為自己而活而不是為了別人眼中的虛榮而活制定一份預(yù)算不僅能幫你節(jié)省不必要的開支還能使你的生活更加充實對自己和家人也更有責(zé)任心。 制定預(yù)算的六個誤區(qū)1. 去掉所有的娛樂支出。 在做預(yù)算時，一定要為娛樂作出支出，畢竟我們做預(yù)算的目的是讓自己的生活過的更快樂,而不是為了省錢過得乏味,同時一個毫無娛樂支出的預(yù)算也很難讓人有動力堅持下來。不過娛樂支出是要有度的,如果你每月花在娛樂上的支出超過住房支出的10%了,那么你就要控制了,最好的支出度應(yīng)該是你在住房項目支出月租金或月供的5左右。2. 不能堅持儲蓄. 在理

15、財?shù)牡缆飞现挥袌猿植恍覆拍苴A得勝利所以一旦你決定好將每月工資用于長期和短期儲蓄的比例后就應(yīng)該在銀行設(shè)定一個儲蓄定投每個月堅持儲蓄100元,在年利率5的情況下，5年你就可以攢下6800元。3. 過度使用信用卡.由于具有透支功能過度的使用信用卡會使你無法正確認(rèn)識自己的收入情況導(dǎo)致經(jīng)常性的入不敷出因此最好能多使用現(xiàn)金用于日常消費這樣你可以更好的了解到自己的資金支出方向也能更好的控制自己的消費欲望減少不必要的消費.4. 使用最低還款法還信用卡帳單. 使用最低還款法還信用卡帳單將會造成你巨大的利息支出因為你一旦動用了這種方法還賬單沒有還清的透支款項就不再享受免息期而是開始循環(huán)計息所以不到萬不得已最好全額

16、還款.5. 沒有儲備應(yīng)急資金。 如果你沒有儲備足夠的應(yīng)急資金，那么一旦發(fā)生突發(fā)事件,如失業(yè)、生病,你就會陷入經(jīng)濟困境。普通人應(yīng)該在活期帳戶里儲存36個月的工資作為應(yīng)急資金，而那些自由職業(yè)者和工作變動大的人應(yīng)該至少要留有一年的工資以備不時之需。6. 支出大于收入。 對于制定預(yù)算來說，保證每期支出都基本小于收入，以便留有資金用于儲蓄是非常重要的。不過對于目前處于社會消費主體的80后來說，做到這一點很不容易，不同于父輩們謹(jǐn)小慎微的生活方式.80年代后出生的年輕人,追求及時享樂,“月光”是常態(tài)，不過過多的透支未來是很危險的，一定的儲蓄是穩(wěn)定生活的基礎(chǔ). 不同類型的人群如何制定預(yù)算 單身貴族如何做預(yù)算

17、什么是單身貴族？百度知道的答案是沒結(jié)婚的年輕人,一般比較有錢，其實通俗點說就是一人吃飽全家不餓，收入有比較高的小白領(lǐng)們?，F(xiàn)在的單身貴族大部分是80后，由于出生于改革開放之后，基本上沒有挨過餓，受過苦，因此與父輩們相比，80后們最大的不同就是沒有危機感,錢花完再掙是他們心境的最好寫照，加上沒有家庭的負(fù)擔(dān)，單身貴族們通常都心甘情愿的加入了月光族。單身貴族就不需要理財不需要做預(yù)算嗎？當(dāng)然不是。事實上這段時間恰恰是為以后人生做準(zhǔn)備打好經(jīng)濟基礎(chǔ)的黃金時段。生命是人生最寶貴的財富，時間就是履行人生價值的唯一軌道。因此及早做好預(yù)算是延長生命，增值生命的重要方法，每一個年輕人都有充分的理由成為自己的董事長，創(chuàng)

18、立自己的人生企業(yè)王國,人生最寶貴的20到30歲年齡段，更應(yīng)養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣,以及完美的理財計劃。因為每一分錢都將通過周密的運作，發(fā)揮最大的作用，帶來常人少有預(yù)計的效果，今日的積蓄就是明日創(chuàng)業(yè)的自動資本,因此善待自己的錢財，它將構(gòu)筑人生的財富積聚最大的財富沉淀。那么單身貴族應(yīng)該如何做預(yù)算呢? 首先由于單身貴族們收入一般比較高,又處于消費比較沖動的年紀(jì)。因此一定要將存錢擺在第一位，年輕人尤其是剛?cè)肼殘鰶]有家庭壓力的年輕人，一賺到錢就想要花錢享受青春，而人的欲望是無止境的,這就導(dǎo)致他們鮮有存款,而一定的儲蓄不僅是進一步理財增收的前提，更是應(yīng)付日常緊急情況的必備基礎(chǔ)。 一般來說每個月的儲蓄比例最好不

19、要少于工資的10%,應(yīng)急資金應(yīng)該保持在工資的三倍以上. 其次由于暫時沒有家庭負(fù)擔(dān)單身貴族們大都又處于比較年輕的階段因此他們的風(fēng)險承受能力較強因此在做預(yù)算時可以在必要的儲蓄之后選擇一些風(fēng)險較高收益較大的投資如股票股票基金外匯期貨等但是高風(fēng)險的投資最好控制在總投資的80%以內(nèi).第三相對于已婚人士來說單身貴族們的個人時間較多事業(yè)也正處于上升期因此在做預(yù)算時要留出一定比例的資金用于技能培訓(xùn)和知識學(xué)習(xí)為以后更大的發(fā)展充電這也是一種長遠(yuǎn)投資。第四適當(dāng)安排娛樂活動盡管學(xué)會儲蓄對于單身貴族們很重要但是這并不意味著要杜絕所有的娛樂生活適時地根據(jù)個人能力范圍做些自己喜歡有益的事來饋贈自己犒賞自己才是一種比較健康的

20、心態(tài)懂得享受生活才能去創(chuàng)造生活. 二人世界應(yīng)該如何做預(yù)算 已經(jīng)告別了逍遙自在的單身時代卻還過著夫妻二人世界的你該如何做預(yù)算呢？首先處在二人世界的人大部分都已經(jīng)步入職場一段時間事業(yè)比較穩(wěn)定了并且將來還會有更大的上升家庭收入預(yù)期也會有很大的增加同時由于暫時沒有孩子父母大部分又都沒有退休因此家庭負(fù)擔(dān)比較 小也就是說這一時期正是收入較高而支出較少的時期也是家庭為將來積累財富的黃金時間。 盡管此時家庭風(fēng)險承受能力較強但是由于未來面臨子女的誕生和父母退休養(yǎng)老的雙重責(zé)任因此仍要保持一定的零風(fēng)險的儲蓄積累財富由于此時家庭收入較高因此可以將儲蓄的比例定在月收入的20左右.其次由于即將會面臨育兒的問題處于二人世界

21、的你可以將收入的一部分作為孩子的教育基金第三由于此時的夫妻還處于經(jīng)濟比較寬松的時期可以適當(dāng)增加一些如房產(chǎn)之類的固定資產(chǎn)的投資用于保值增值.第四由于此時家庭的風(fēng)險承受能力比較強在投資時可以配比一定比例的高收益項目但是為了日后的大宗支出儲備資金這個比例不能太高可以將資金一半投資于高收益高風(fēng)險的項目一半投資與長期的中低風(fēng)險的項目如基金定投國債等. 三口之家如何制定預(yù)算 處于三口之家的夫妻們正好位于社會的夾心層也就是在上有老下有小的階段不僅要養(yǎng)育子女還要贍養(yǎng)老人盡管收入普遍較單身貴族和兩口之家要高但是支出同樣很高他們應(yīng)該如何制定預(yù)算呢？首先要加大保障性支出很多三口之家的夫妻們往往將生活的中心集中到了孩

22、子身上而忽略了自身保障的重要性由于這一時期家庭支出會很高因此要對家庭成員中的主要經(jīng)濟來源者進行重點保護比如購買重大疾病意外身故或生死兩全的保險以保證在發(fā)生重大變故時將風(fēng)險降到最低。對于孩子和老人也應(yīng)該制定相應(yīng)的保障計劃如果孩子還在上學(xué)可以購買。其次增加健康支出由于處于這個階段的夫妻壓力比較大責(zé)任又比較重大因此應(yīng)該適當(dāng)增加健康方面的支出包括每年一次的健康體檢健康保健等.第三減少高風(fēng)險投資在總投資中的比例對于三口之家的家庭來說穩(wěn)定的收入來源要比不確定的高收入更重要.第四開始準(zhǔn)備養(yǎng)老計劃由于現(xiàn)在社會養(yǎng)老保險的保障能力有限為了在退休后能夠過上體面的生活三口之家的夫妻們要早作養(yǎng)老計劃越早籌劃獲得的保障越

23、高。養(yǎng)老產(chǎn)品具體包括企業(yè)年金商業(yè)養(yǎng)老保險房產(chǎn)倒按揭養(yǎng)老基金定投等。 看看別人是怎么做預(yù)算的 我的金字塔預(yù)算理財法 幾年來自己工作換了不少盡管每換一次工作薪水都會比以前多然而花錢的速度總是勝過加薪的速度每月賺2000元時出門就上小公共,賺5000元的時候 伸手就是出租車,賺8000元的時候開始每月還，這不，每月賺到10000元有余了,又有了這個要吃要喝的坐騎,感覺兜里的錢還是和以前一樣每 月都緊巴巴地貼著盼望著發(fā)薪的日子早一點到來. 一天母親突然來電說外婆病了急著用錢問我能不能拿出個萬兒八千的家里的親戚都知道我每月的收入過萬想我拿出點錢來應(yīng)該不成問題我當(dāng)即滿口答 應(yīng)沒有問題誰知第二天翻出存折仔細(xì)

24、一看上面只有可憐的6000元錢我硬著頭皮向同事透露了這件事，好在哥們兒真不錯,二話沒說，下午去銀行取了2萬 元錢扔給我我心里的那份感激就別提了趕緊把錢匯回家我不禁低著頭仔細(xì)琢磨起來我不是大款但也算得上地地道道的白領(lǐng)或是金領(lǐng)啊平時對花 錢沒有什么概念沒想到關(guān)鍵時刻想想自己再看看自己周圍的人坦率講收入都不算低可和我一樣一到月底就手頭緊的人還真不少到底有沒有更合理的安排呢? 打那之后每逢開支，我都開始盤算著花,試著讓自己攢點錢，想想今天的自己還很年輕，精力體力都算充沛，如果天天都是今朝有酒今朝醉，那將來老了的時候動不了的時候怎么辦?這其實是一個很容易就能想到的問題，但年輕人一般不會主動去想，好像感覺

25、自己永遠(yuǎn)也不會老。于是我每月強迫自己在發(fā)薪那一天就把收入 的70存起來，一下子減少了很多的娛樂活動,開始還真不習(xí)慣，有時一個晚上在空蕩蕩的房間里走來走去真有點憋得難受，強迫自己上上網(wǎng)，看看書又乘機拾起很久不摸了的外語，日子就這樣一天一天過去了。 幾個月下來我竟慢慢地適應(yīng)了這樣的日子,同事都嘲笑我退化了，說我生活在70年代.雖然朋友對我的這種行徑頗有微詞，但讓我高興的是自己很快就有了一筆小小的存款,并且還在穩(wěn)定增加.漸漸地我還是覺得存錢的利息太低了，況且還得交利息稅,經(jīng)朋友推薦且自己認(rèn)真研究了一下，我選了兩只股票做中長線，一聲不響地當(dāng)起了股民，年前在這兩只 股票上竟也有了挺大的回報，咱做股票也不

26、貪心，把賺來的取出來存上,還是用那些本金在股市里滾中長線，給我的感覺是幾乎不可能賠的. 兩個月前一個哥們兒找我商量合伙開一間網(wǎng)吧,我們考察了幾次地理位置并在網(wǎng)上發(fā)布了調(diào)查問卷和網(wǎng)友們一起探討開網(wǎng)吧的市場空間,到現(xiàn)在網(wǎng)吧還沒開起 來，在這個過程中倒認(rèn)識了一個壽險業(yè)務(wù)員小女孩精明強干，口才流利,耐心地向我介紹人壽保險的意義,說保險就是今日為明日做準(zhǔn)備，生時為死時做準(zhǔn)備,父 母為兒女做準(zhǔn)備，兒女幼小時為兒女長大做準(zhǔn)備，能做到此三步的人，方能稱其為現(xiàn)代人。同時她明確地批評我把個人收入的70存起來,客觀地說并不是很合 理，要我用10%的收入購買保險。一來人家說得確實有理，二來覺得女孩子的確很用心.就這樣

27、我為自己買了醫(yī)療和養(yǎng)老保險。經(jīng)過一番折騰我漸漸有了自己的 預(yù)算理財之道.形成了自己的預(yù)算理財觀念我個人美其名曰四三二一家庭預(yù)算理財法簡單地說就是一個理財金字塔即有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的家庭或個人可以結(jié) 合自己的身體情況按以下比例來分配剩余收入40用來儲蓄30%投資實業(yè)20%買股票和債券10%買保險這樣的預(yù)算理財觀很好理解儲蓄讓我 平日中有零用錢且能夠存下一筆以備應(yīng)急還房款成為固定部分的開銷買股票盡管有輸有贏但收入的20絕對不影響大局人壽保險則變成了急用時(發(fā)生 意外或疾?。┑默F(xiàn)金。自從形成了這個家庭預(yù)算理財金字塔我感覺自己的小日子舒服多了存錢不再是痛苦的事情花錢同樣也沒了煩惱一段時間下來還有一筆可觀的

28、財富單身的日子變成了真正的貴族。 預(yù)算助我“奪財權(quán) 前幾天妻子突然提出要檢查我的賬目開支，她本想給我個措手不及,但我滴水不漏的賬目讓她大失所望，妻子盡管沒有達(dá)到目的,但她心里卻是十分地高興，她再也不用為我的盲目開支而發(fā)愁了，要知道在以前這可是她頭等的大事. 我在鎮(zhèn)政府工作平常禮尚往來的事情比較多,單位的大小事只要看到其他人隨份子我總是緊追不舍，再加上我煙酒不斷，所以一個月千把元的工資不到半個月就花的精光，危機家庭儲蓄以及妻子工資的事情是經(jīng)常發(fā)生的，妻子為了讓我改掉這個壞毛病,嘗試了很多辦法都是無濟于事，后來當(dāng)我告急的時候,她這一關(guān)是最難過的,有時候接連幾天都攻不下來,然而去年夏天發(fā)生的一件事,

29、讓我徹底地改變了我的習(xí)慣，預(yù)算的觀念開始在我腦海 中扎下了根.我記得那是七月份初，單位剛剛發(fā)的工資不到一周,我就消滅地?zé)o影無蹤，妻子對此已經(jīng)習(xí)慣，她惟一要做的就是守住家庭儲蓄和她的工資不讓動一分一 厘，當(dāng)是我最大的愿望并不是她能給我錢，而是家里別發(fā)生什么事，因為在以前我們定了一份協(xié)議，即家里有事急需用錢時,我們每個人各解決一半，然而事情 總是事與愿違,當(dāng)時五歲的兒子因為天氣太熱中暑了,上吐下瀉還發(fā)高燒，按照醫(yī)生的建議，必須馬上入院治療，住院的費用可不是小數(shù)目，最少也得一千多 元，在去醫(yī)院的路上，妻子就將住院費用的一半交給了我，我明白她的意思，可是我的兜里已經(jīng)好幾天都沒見鈔票的蹤影了,我剛想和妻

30、子商量商量，沒想到 她竟然來了一句你看著辦吧,怎么辦呢?我開始為我沒有預(yù)算的生活而感到苦惱，錢并不是借不到,關(guān)鍵是怎么向朋友開口,他們怎么也不會相信我這樣 大手大腳的人會缺錢，我硬著頭皮向住院部的醫(yī)生說到,能不能先讓孩子住上，等一會就把錢拿來,醫(yī)生非但不體諒我還說了一句沒帶錢還來住院，我聽 后臉一陣紅一陣白。半個小時后，等我拿著從父母那里討來的錢來到醫(yī)院時,妻子已經(jīng)辦妥了所有的住院手續(xù)，當(dāng)在病房里看到兒子酣睡的樣子時，我感到無比慚愧,從那時起,我暗下決心，一定不要類似的事情再次發(fā)生.自那以后，當(dāng)拿到工資時,我首先想到就是進行分割，分出個人消費,家庭消費,以及應(yīng)急所需等幾類,后來隨著我煙酒量的不

31、斷減少,我還分出了給兒子買保險的錢，妻子再也沒有因為工資的事而抱怨我,甚至還將她的工資交給我來保管,她說好好管著吧,我放心看看能不能預(yù)算出一輛車,我充滿自信地回應(yīng)到能，我心里有數(shù)，因為通過預(yù)算，我已在證券市場有了一定立足之地,而且這塊地還在不斷擴大。感謝預(yù)算讓我掌握了家里的財政權(quán)，感謝預(yù)算讓我們過上了富裕美滿幸福的生活,我還將繼續(xù)預(yù)算下去。 預(yù)算幫我成就幸福生活我和老公都是農(nóng)村中學(xué)老師,寶寶只有兩歲,我們的收入穩(wěn)定，且固定兩個人每個月工資收入3500多元,我家一直沒有統(tǒng)一財政，而是大方向分工,我負(fù)責(zé)日常生活費用和寶寶的費用,老公負(fù)責(zé)購買電器,孝敬父母等大項開支及個人煙酒交際支出.結(jié)婚5年來,我

32、家存款一直保持在婚前水平,生活一直很平靜，我們覺得過得還不錯，今年我競聘進入縣城的鄉(xiāng)鎮(zhèn)初中，老公也應(yīng)聘到城郊的一所中學(xué)，但工作單位離家遠(yuǎn)了,就開始考慮在縣城買房了,為了房子我與老公走上了理財之路。我與老公約定,我家理財?shù)目傮w原則是快樂理財，健康生活，特別是不影響寶寶的生活質(zhì)量,老公主動戒煙戒酒,減少外出應(yīng)酬和朋友小聚都轉(zhuǎn)移到家里，老公每次都下廚房炒菜,這樣雖然累一點,但氣氛挺好，錢也省了不少.我們在收入相對固定的情況下,合理分配資金比例,在能力范圍內(nèi)按照最快樂的方式來生活。為了更好地分配收入,提高資金運用效率,我與老公商量統(tǒng)一家庭財政,每月領(lǐng)到工資后，將其分成幾個部分，首先是強制儲蓄1200元

33、,雷打不動，其余的根 據(jù)不同需要，分成大小不等的幾筆款項,寶寶的營養(yǎng)費及玩具支出單700元,家庭日常生活開600元，孝敬雙方父母600元，作為兩個書蟲每月100元的購書款也必不可少，每個月旅游基金預(yù)存200元，剩下的就用來應(yīng)付突發(fā)性事件和人情消費。這樣的分類基本涵蓋了日常生活的各個方面，如果 有盈余經(jīng)民主協(xié)商或轉(zhuǎn)入儲蓄或轉(zhuǎn)入其他款項，但是購書款及寶寶專項款若有剩余就全部轉(zhuǎn)入下月。在很多同事眼里，每年寒暑假外出旅游似乎是一種奢侈的生活,但我和老公卻不這么認(rèn)為，寒暑假的旅行對我家里來說已成為必經(jīng)程序,我懷孕期間及寶寶出生不久，我們?nèi)诙嗯芏掏荆坏街苓叺某鞘泄涔?，等寶寶會走路了我們也走得更遠(yuǎn)了讀書

34、也是人生一大樂趣,每次在書店里尋一本合口味的書，便如獲至寶趕快回家與老公共享，寶寶每月的兒童雜志也是必須的款項，寶寶安靜時，我們燈下各執(zhí)一冊倒也有無窮樂趣，書賜給我們知識和智慧,豐富了日復(fù)一日單調(diào)的生活。今年國慶期間,我們在縣城買了一套二手房,輕妝淡抹一下,住起來倒也舒適方便，工資分配中，除了原用來強制儲蓄的1200元改為還買房按揭外，其他分配比例仍然延續(xù)著,收入雖然不多，但我們卻在合理分配中過著健康富有情調(diào)的生活，小日子真的蠻有滋味的！ 如何使用家庭記賬簿盡管網(wǎng)上目前有很多不錯的記賬網(wǎng)站，但是很多人由于上網(wǎng)不方便,還是不得不使用手工記賬，在這里銀率網(wǎng)推薦使用這款家庭實用記賬簿。這款記賬簿,以

35、年為最高單位，以日為最小單位，使用者可以將一年當(dāng)中每天所發(fā)生的各種費用計入到賬簿中，對應(yīng)的欄目中，賬簿會自動將每月的總支出和各類支出歸總得出數(shù)值，方便使用者掌控自己的資金流向。收入方面，由于我國企業(yè)普遍采用月薪制度,該賬簿也使用按月計入收入的方式，并且將夫妻二人的收入分開記錄,方便使用者查看詳細(xì)記錄。該賬簿除了設(shè)計有按日的流水賬記錄外，還增加了紀(jì)念日這個環(huán)節(jié)，使用者在紀(jì)念日時的特殊花費將可以顯示到相應(yīng)月份的總支出匯總當(dāng)中.使用者可以按月查看家庭的支出流向和每月節(jié)余，同時還可以在年度總表中查看到自己的年度收支情況，年度總表自動生成每月的節(jié)余情況，同時還會根據(jù)支出分類自動生成餅狀統(tǒng)計圖給予使用者更

36、直觀的參考。 怎樣省錢最有效?問現(xiàn)在通貨膨脹這么嚴(yán)重如何省錢才能最有效？答由于經(jīng)濟逐漸衰退以及大幅度的通貨膨脹，使得從汽油到食品每一樣?xùn)|西都在漲價，美國人正在尋找快速有效的方法來節(jié)省他們的開銷,持有更多的現(xiàn)金，而毫無疑問中國人也在經(jīng)歷這樣的問題。幸運的是,實際上存在許多可以讓你不用花費很多時間與精力,便可以省支出的方法，其中的一些方法可以幫助你削減部分不必要的花銷，而有一些方法甚至可以讓你擁有額外的儲蓄！如果你能將以下所有方法有效利用你就可以做到每年都省出近萬元甚至更多這些小竅門不僅可以幫助你戰(zhàn)勝暫時的經(jīng)濟低迷時期甚至可以幫助你增加收益。能源與汽油方面.能源成本現(xiàn)在已經(jīng)越來越高美國能源部預(yù)計美

37、國2008年平均家庭能源成本將由一年前的2100美元上升到2350美元。而且據(jù)統(tǒng)計美國家庭平均花在汽油方面的成本也從2007年的3000美金上升到今年的3950美金。還好一些相對便宜的改變適應(yīng)方法是可行的而且很多方法已經(jīng)開始在美國家庭得到大規(guī)模使用。比如說密封的門窗可以隔絕冷和熱從而節(jié)省了你房子制熱與制冷所花銷的賬單。節(jié)省能源聯(lián)盟副主席Ronnie Kweller說每一個很小的細(xì)節(jié)都會很奏效而且如果你買不起密封的窗戶那么塑膠袋也是一個不錯的選擇.其他削減家庭能源支出的訣竅1. 在屋內(nèi)安裝電子恒溫調(diào)節(jié)器。這個便捷的小機件可以使你在回家之后才打開空調(diào)加熱或者制冷免去了即使你不在家也必須要付的空調(diào)費

38、根據(jù)美國環(huán)境保護部的數(shù)據(jù)顯示家里安裝了溫度調(diào)節(jié)器的家庭每年會節(jié)省180美金而這遠(yuǎn)比購買一個恒溫調(diào)節(jié)器所花的100元錢要多出很多。2換節(jié)能燈泡.是的它們的確比傳統(tǒng)的燈泡更貴一些但是它們最后會幫助你節(jié)省更多的錢這是由于它們所用的能源比傳統(tǒng)燈泡少三分之二而且它們比傳統(tǒng)燈泡耐用十倍這樣計算起來每只節(jié)能燈泡將為你節(jié)省50美金.3. 更加高效.經(jīng)常清潔并更換你的爐子空氣過濾器而且還要將你的熱水器包裹起來這些小行動會讓你的家用電器更加高效的運行根據(jù)節(jié)能部門的統(tǒng)計封住空氣的入口和包裹住加熱系統(tǒng)可以提高20的效率.4.將自來水加熱器的溫度調(diào)節(jié)在130華氏度.這個溫度已經(jīng)足夠殺掉洗碗時沾在盤子上的細(xì)菌.同時你可以

39、用以下步驟來節(jié)省你的交通工具所用汽油的成本1. 養(yǎng)成良好的開車習(xí)慣.如果你不加速駕駛那么將會節(jié)省很多美國能源效率理事會的數(shù)據(jù)顯示如果你經(jīng)常用70mph的速度駕駛那么將比以55mph的速度駕駛降低%的燃燒充足率。2. 為你的輪胎充足氣。美國能源效率理事會的數(shù)據(jù)表明輪胎平均每月將會失去一磅的壓力如果你駕駛的時候輪胎已經(jīng)失去了3磅的壓力那么你的汽車的燃燒充足率將會降低1%3. 整理你的車。如果你的車內(nèi)看起來很亂那么你需要馬上做整理美國能源效率理事會的數(shù)據(jù)表明你的車每多載10磅的重量汽車的燃料燃燒充足率將降低2。你可以在銀率網(wǎng)省油13秘技幫你應(yīng)對油價上漲的文章中找到更多關(guān)于如何節(jié)省汽油的小竅門。4.

40、食品方面的節(jié)省。美國勞動者消費調(diào)查部門數(shù)據(jù)顯示美國家庭平均每年花在食物上的費用為6111美金但是隨著物價的飛速上升食品消費正在逐漸的超出每個家庭的預(yù)算。怎樣才能在節(jié)省這方面的支出呢？事實上這并不難美國農(nóng)業(yè)部研究表明一個四口之家如果將一些昂貴的食品轉(zhuǎn)變成一些相對便宜的食品那么就可以從每月的食品預(yù)算中節(jié)省出240美金。問題的關(guān)鍵是要欣然接受烹調(diào)時的變化而不是從心里恐懼它比如你可以購買一個生的馬鈴薯而不是購買一個包裝好的已經(jīng)被烤過兩次的馬鈴薯生的馬鈴薯很便宜而且更加美味.下面是一些在超市里省錢的方法1. 低頻率光顧超市。如果你有每天晚飯前都去超市的習(xí)慣那么現(xiàn)在到了改掉它的時候了現(xiàn)在你需要考慮好在接下

41、來的幾天內(nèi)要吃什么一次性去超市購買這樣不僅節(jié)省了金錢而且節(jié)省了時間與汽油。2. 使用購物單.超市中所購買商品中有三分之二都是沖動的結(jié)果市場調(diào)查和咨詢公司Envirosell的CEO兼創(chuàng)始人Paco Underhill表示為了減少沖動的誘惑你需要制定一張購物單并且在超市中堅持按照購物單購買.3. 用現(xiàn)金結(jié)賬。這使你可以更加堅持按購物單購物.4. 只逛超市的邊緣地帶。通常超市的邊緣地帶會包括所有你需要的未經(jīng)加工的食品奶制品肉類以及面包你要避免逛超市的中心地帶因為那里充滿了誘人的加工過的食品正是這些食品會使你超出預(yù)算。5. 購買應(yīng)季的食品.在一月份購買草莓將花費你很多的錢要時刻養(yǎng)成吃當(dāng)?shù)貞?yīng)季食品的習(xí)

42、慣一定要減少反季食品的購買.6. 使用節(jié)能的方法烹調(diào)食物。比如你可將肉和飯放在一個經(jīng)濟實惠的砂鍋在一起煮而不再將肉類單獨烹調(diào)。7. 銀行及信用卡方面.個人支付銀行經(jīng)紀(jì)人信用卡開發(fā)公司以及其他一些商販會向你索要很多額外的費用利息以及罰金。最近一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)美國人每年在銀行手續(xù)費上的花費就達(dá)到360億美金而在2000年的時候這項花銷僅為244億美金.同時消費者協(xié)會預(yù)計美國人花在個人金融服務(wù)從銀行到房貸款上的錢已經(jīng)達(dá)到了每年2160億美金不要小看這些可能時刻都在增長的服務(wù)費和利息在銀行與信用卡的花銷方面很多時候你可能是自食惡果比如說如果這段時間你刷卡消費的額度超過了信用卡的透支額度那么你將被告知需要支

43、付透支罰款.下面是一些使你的銀行與借款成本變低的竅門1. 做好對比。如果有其他競爭者提供更加合算的利率或者手續(xù)費那么你應(yīng)該轉(zhuǎn)換銀行信用卡甚至股票期權(quán)賬戶。2. 仔細(xì)閱讀罰款條目。對那些最后可能會花費很多成本的條款一定不能掉以輕心免費注冊的賬戶聽上去似乎很吸引人但是它到底有沒有一個最低的限制？如果你不能滿足這個最低的限制那么你就將被索取一定的費用這就使讓你吃免費午餐的夢想破滅了。3. 小心ATM機。如果可以的話盡量一次性的在ATM機中取出大額現(xiàn)金以避免頻繁的去ATM取現(xiàn)根據(jù)銀率網(wǎng)美國網(wǎng)站2007年ATM費用的調(diào)查表明美國ATM跨行手續(xù)費平均為1.78美金而我國基本上是每筆2元.4. 按時支付信用

44、卡賬單小心循環(huán)利息.錯過了賬單支付的截止日期那么你有可能會被索取高額的罰金因此當(dāng)你拿到賬單時一定要在日歷上標(biāo)注好還款日期或者設(shè)定自動還款的服務(wù)這樣你就不會錯過截止日期。5. 賦稅方面。大多數(shù)人可能對所繳納的稅款不屑一顧認(rèn)為那只是小錢但是稅款實實在在的影響著我們每天的日常生活無論你是在工作購物還是在為了退休而儲蓄.在美國每年的秋天是減少賦稅的最佳時間今年美國十五個州已經(jīng)或者將要承諾減少銷售稅這些賦稅優(yōu)惠期的確時刻在變化但是一般說來優(yōu)惠期都會在每年的學(xué)期結(jié)束到十月中旬.我國在個人所得稅繳納方面暫時沒有什么合理的避稅方法。6. 減少汽車保險支出。根據(jù)美國保險協(xié)會最新調(diào)查表明美國平均每人每年會花費82

45、0。91美金為一輛車購買保險在美國的一些地方保費可能還會高達(dá)上千元但是你還是可以通過做很多事情來降低在汽車保險方面的成本:(1) 不要為年久失修的老汽車購買保險.如果你的車已經(jīng)不再值錢那么你要考慮擺賣掉它或是直接扔掉因為它會花費你很多維修費。(2) 直接要求低保費.你是否為了節(jié)省汽油費而減少駕駛？如果是這樣那么應(yīng)該讓你的保險人知道這件事情如果你不經(jīng)常駕駛(每年少于7500英里）你應(yīng)該直接申請低保費。(3) 捆綁政策.據(jù)保險信息機構(gòu)的調(diào)查表明從同一保險人那里購買一個以上的保險可以得到折扣所以你要盡量在同一家保險公司購買汽車保險房屋保險以及其他一些保險品種。(4) 合理的駕駛年齡。駕駛員的年齡將對保險費的高低有直接的影響所以不要讓你的孩子駕駛家里最老的汽車并且讓你的保險公司知道你的孩子絕對不會駕駛你家里最值錢的汽車盡管年齡大的駕駛者同樣也可能被索取高額保費但是如果年齡在55歲到70歲的駕駛員曾經(jīng)上過安全駕駛的課程那么他們可能會被允許在保費方面打折。