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1、巴彥淖爾市民間融資現狀分析及對策研究寫作提綱一、巴彥淖爾市民間融資的現狀和特點1、機構數量多，民間融資規(guī)模大2、民間融資參與主體多元化，借貸用途多樣化3、利率高、期限靈活、手續(xù)簡便4、民間融資趨于理性二、巴彥淖爾市民間融資的主要作用1、有利于資金配置效率的提高2、民間融資有力推進了非公經濟的快速增長3、民間融資促進了民間財富的積累和就業(yè)狀況的改善三、巴彥淖爾市民間融資中存在的問題1、依托中介進行的民間融資是否合法難以定性2、行業(yè)投資相對集中，潛在風險較大3、監(jiān)管缺失四、規(guī)范巴彥淖爾市民間融資健康發(fā)展的對策建議1、嚴格監(jiān)督管理，推動民間借貸正規(guī)化運作2、加快培育中小金融機構，為民間資本提供投資渠
2、道3、改組改造非金融機構，加快民營銀行建設步伐4、加快金融改革巴彥淖爾市民間融資現狀分析及對策研究【摘要】民間融資的發(fā)展對于彌補正規(guī)金融機構業(yè)務經營不足,緩解資金供需矛盾,促進中小企業(yè)發(fā)展等有著積極的一面,但同時也會給經濟的發(fā)展帶來一定的影響。剖析民間融資的現狀和發(fā)展動因,分析民間融資的積極作用和負面影響,研究提出規(guī)范民間融資的對策和建議,對于合理利用民間資金,促進中小企業(yè)快速、健康發(fā)展具有十分重要的現實意義。本文通過對巴彥淖爾地區(qū)民間融資規(guī)模、存在形式、特點、資金供求等方面的深入調查和實證研究,來分析支撐其總規(guī)模擴大的經濟、金融背景,指出當前民間融資存在的問題,進而提出規(guī)范發(fā)展民間融資的對策
3、建議?！娟P鍵詞】巴彥淖爾市 民間融資 現狀分析 對策研究 近年來，隨著巴彥淖爾市經濟的跨越式發(fā)展、民間財富的迅速積累，以及地區(qū)投融資結構的變化，民間融資已成為中小企業(yè)、個體工商戶、農牧民重要融資渠道，為推動全市民營經濟發(fā)展和全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮著極其重要的作用。但是，這種融資形式基本上還處于民間自發(fā)狀態(tài)，其組織機構、運作模式中蘊含的問題和風險不容忽視。因此，必須對巴彥淖爾市民間融資進行積極的引導和合理的規(guī)范，確保民間融資為地區(qū)經濟平穩(wěn)健康發(fā)展提供更為強大的動力和更為優(yōu)質的服務。一、巴彥淖爾市民間融資的現狀和特點（一）機構數量多，民間融資規(guī)模大。截至2013年，在巴彥淖爾市工商局注冊的投資公司305戶，
4、注冊資本145.7億元；擔保公司168戶，注冊資本13.4億元；委托寄賣商行54戶，注冊資本0.13億元；典當企業(yè)15家，注冊資本2.3億元。上述機構總計542 家，注冊資金161.53 億元。此外，批準成立小額貸款公司44家。據有關部門和部分居民反映，實際上從事民間借貸活動，但沒有正式辦理工商注冊手續(xù)的地下中介組織、機構、中介人，數量無法統(tǒng)計。（二）民間融資參與主體多元化，借貸用途多樣化。首先，民間融資參與主體多元化。據人民銀行巴彥淖爾中心支行下發(fā)的400份面向居民的民間借貸情況調查問卷顯示，195人曾經與典當行、投資公司、其他民間組織或個人發(fā)生過借款行為，占被調查人數的48.75，可見民間
5、借貸在居民生活中的深入程度。此外，企業(yè)特別是中小企業(yè)對民間融資的依賴不斷增強。其次，資金用途從消費型向消費型與投資型并重轉變。調查問卷表明目前民間借貸資金的投向已由原來解決上學、婚喪嫁娶、看病等消費性資金需求為主，轉為經商辦企業(yè)等生產經營性資金需求與消費性資金需求并重。民間融資機構貸出資金主要投向是房地產開發(fā)企業(yè)、高載能企業(yè)、路橋工程的流動資金周轉，以及汽車經銷商、個體工商戶如服裝、百貨、電腦經銷商、餐飲業(yè)主短期資金周轉。抽樣調查顯示，在農牧民借貸資金中，絕大多數依賴民間借貸，來自銀行、信用社的貸款僅占33.3，向銀行、信用社借款的農戶僅占26.9。（三）利率高、期限靈活、手續(xù)簡便。據典型調查
6、，融資機構吸收存款的利率為月息15至25，存款期限最短的一個月，最長一年。發(fā)放貸款的利率視不同期限、不同額度而變化，一般為月息30-35。如果期限在半年以上一年以下，金額在500萬元以上的，利率最低可降到25。在資金需求旺季，利率高達35-45，甚至達到50。民間融資的手續(xù)比較簡便快捷，一般采取簡單的書面協定，部分交易甚至為口頭協定。部分大額交易需要采用擔保和財產抵押，貸款額一般占抵押物的50-70，對中小企業(yè)有較大的吸引力。（四）民間融資趨于理性。無論是自發(fā)進行的民間融資還是依托中介機構、中介人進行的民間融資都表現出依據經濟景氣程度調整的特點。據調查，2014年以來，隨著我市經濟增速趨緩，民
7、間融資呈收縮態(tài)勢。2014年6月，巴彥淖爾市居民儲蓄存款同比增長38.3，增幅同比提高30.2個百分點。表明一部分民間借貸資金退出地下民間融資市場，回歸正規(guī)金融體系。二、巴彥淖爾市民間融資的主要作用巴彥淖爾市活躍的民間融資活動在緩解正規(guī)金融體系信貸資金壓力、分散金融風險、拓寬社會融資渠道、優(yōu)化經濟結構、緩解就業(yè)壓力、支持巴彥淖爾地方經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。一定程度上可以說，沒有民間借貸就沒有巴彥淖爾市民營經濟的快速發(fā)展。（一）有利于資金配置效率的提高。根據巴彥淖爾市銀監(jiān)分局2015年調查顯示，2014年巴彥淖爾市民間借貸總規(guī)模約100億元，占正規(guī)金融貸款的1/4左右。從整個經濟環(huán)境來看，
8、銀行信貸總量和民間信貸總量互為補充，在國家銀根緊縮、市場資金短缺時，民間信用的規(guī)模就擴大，利率就上升；反之信用規(guī)?？s小，利率下跌。由此可知，民間融資的存在彌補了正規(guī)金融機構的不足，促進了該地區(qū)融資市場化。民間融資完全按照市場化原則對資金進行定價，并以此使資金流向效率更高的部門、行業(yè)及企業(yè)，提高了該地區(qū)儲蓄-投資的轉化效率。一定程度上緩解了資金供需矛盾。據了解，過去巴彥淖爾地區(qū)企業(yè)因資金短缺而停產、半停產的現象時有發(fā)生?，F在因資金缺乏停產、停業(yè)的現象大幅度減少。其中，民間融資發(fā)揮了積極的作用。民間借貸成了銀行資金供給的重要補充，大大緩減銀行放貸的壓力，并起到了支持創(chuàng)業(yè)投資的作用。（二）民間融資有
9、力推進了非公經濟的快速增長。巴彥淖爾有相當一部分個私企業(yè)由于規(guī)模小、資信度低、缺少有效抵押的資產，難以從銀行業(yè)機構獲得滿足生產經營所需的貸款。而銀行由于機制的限制，相對缺乏一套行之有效的支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸體系，難以在短時間內改變目前對中小企業(yè)支持不足的現狀。民間借貸以手續(xù)簡便、時間快捷、靈活性強等特征迎合了一部分中小企業(yè)的需求，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金緊張，助推了非公經濟的快速增長。目前，在巴彥淖爾市中小企業(yè)資金來源中，通過銀行、信用社等金融機構融資占比為15.9%，民間借貸占比為11%左右。從某種程度上來看，民間借貸增強了巴彥淖爾資本的活躍程度，提高了資本的盈利水平。（三）民間融
10、資促進了民間財富的積累和就業(yè)狀況的改善。民間融資的發(fā)展，扭轉了長期以來居民投資渠道單一，高度依賴于銀行儲蓄的局面，居民投資出現了多樣化選擇。民間融資增加了居民的投資渠道，增加了其財產性收入，為當地居民收入增長做出了直接貢獻，加速了民間財富積累的速度。民間融資通過支持中小企業(yè)的發(fā)展和部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)，間接地支持了本地區(qū)的勞動就業(yè)和農村勞動力轉移。2014年末，巴彥淖爾市民營企業(yè)從業(yè)人員達21萬人，占全市就業(yè)人員總數的36%。民間融資主要支持的房地產業(yè)、公路橋梁、第三產業(yè)等行業(yè)發(fā)展迅速，吸納了大量城鎮(zhèn)、農村剩余勞動力，增加了城鄉(xiāng)居民收入。三、巴彥淖爾市民間融資中存在的問題由于民間借貸投資不屬于正規(guī)金
11、融體制范圍，游離于國家有關機關批準設立的金融機構之外，尤其是可能涉嫌違規(guī)吸納投資人資金的，會擾亂正常的金融秩序，甚至引發(fā)安全隱患。概括來看，巴彥淖爾市民間借貸存在以下問題：（一）依托中介進行的民間融資是否合法難以定性。依托中介進行的民間融資在總量中占比較大。這部分民間融資在法律上定性較難。巴彥淖爾的這種民間融資行為是否為非法集資，抑或是否屬于地下錢莊很難界定。如要認定合法，又有向公眾吸收存款的嫌疑。如要認定非法吸收公眾存款存在兩個難點：一是是否針對不特定公眾。巴彥淖爾民間融資主要是親戚朋友之間進行，每個資金融出者、融入者都有特定的交易對象范圍，市場半徑有限。二是是否為借貸關系。在調查中，大部分
12、資金融出者認為自己進行投資，而不是借貸。此外，盡管國務院已明確由銀監(jiān)會負責對非法集資的認定、查處和取締及相關的組織協調工作，但對于社會集資如何審批、審批標準以及對非法集資的認定的依據等問題，尚沒有從法律層面加以解決。與此相聯系，對于地下錢莊的認定也缺乏可操作的標準。以烏拉特中旗圖婭集資詐騙案為例，圖婭等3人利用所經營的賓館和傳媒公司，從2005年開始以高額利息為誘餌，向社會公眾非法吸收存款。至2011年7月20日案發(fā)為止，公安機關查明，圖婭案涉案金額為27億余元。在本案中，圖婭夫妻二人及三個孩子均已移民美國，而每人的移民代價為50萬美元，僅移民花費一項即高達250萬美元。另外，圖婭共動用了10
13、個賬戶，通過隱秘渠道將大量涉案資金轉移到美國。同時，利用銀行人員與其共謀非法吸收儲戶資金，并伙同銀行人員對儲戶資金進行非法轉移。圖婭案涉及正常儲戶300多戶，涉案金額巨大，對受害人和社會造成重大影響。圖婭案只是近幾年巴彥淖爾市為數不多的一起被定性為集資詐騙案的民間借貸，但對于絕大多數民間借貸的合法性仍存在無法界定其合法性的問題。（二）行業(yè)投資相對集中，潛在風險較大。統(tǒng)計資料顯示，截至2013年末，巴彥淖爾房地產企業(yè)達到283家，施工面積達到1011萬平方米，房地產開發(fā)投資125.8億元。據調查，其投資資金來源的50左右來自于民間借貸。2009年以來，巴彥淖爾地區(qū)房價持續(xù)上漲，去年6月末商品住宅
14、均價已達到3260元/平方米。房地產業(yè)是較為典型的周期性行業(yè)，在經濟下滑期存在較大風險。在波動的經濟周期中，資金鏈一旦斷裂，極有可能出現連鎖反應，波及地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。（三）監(jiān)管缺失。目前巴彥淖爾市民間借貸機構處于監(jiān)管失控的狀態(tài)，由多個部門登記管理，且這些部門僅履行市場準入管理，業(yè)務合規(guī)性監(jiān)管的力度和深度不足。管理體制沒有理順，機構審批后，相關單位監(jiān)管跟不上，致使有些機構超范圍經營。如商務部門承擔對典當行的監(jiān)管職責，因典當行屬特殊行業(yè)，其設立還需得到公安部門的批準；投資公司只需在工商部門注冊登記，其業(yè)務運營沒有管理部門；擔保公司由經濟管理委員會管理，委托寄賣行屬特種行業(yè)設立需經公安部門的批準
15、后到工商局注冊登記，也缺乏真正的管理部門。民間融資加重了貨幣管理監(jiān)管部門維護穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和隱蔽性，缺乏合法的組織管理機構，其經營活動和收益游離于國家的監(jiān)督管理之外，因而很容易引發(fā)債務糾紛，也極易形成非法集資，增加社會不穩(wěn)定因素。貨幣管理監(jiān)管部門承擔著維護金融穩(wěn)定的重任，民間融資所引發(fā)的社會問題必然影響和牽動正規(guī)金融的發(fā)展，最終將對貨幣政策產生影響，從而加重貨幣管理監(jiān)管部門維護金融穩(wěn)定的壓力。以五原縣銀定圖鎮(zhèn)為例，目前民間借貸利率一般在1%2.5%，期限一般到當年1012月，民間借貸發(fā)生數一般為每年1000萬左右，在解決農民生產、生活所需，填補銀行信貸缺口方面起到了一些積極
16、作用，但由于民間借貸缺乏必要的金融監(jiān)管和法律規(guī)范，借貸雙方都面臨很大的不確定因素，信用難以確立。同時，由于民間借貸形式簡單，雙方打條付款都沒有任何法律法規(guī)約束，加之一些借款人法律意識淡薄，信用缺失，再加上一些不可抗因素的影響，造成借款人無法償還借款，形成打官司扣財產等，以此引發(fā)的民事案件屢有發(fā)生，給借貸雙方和社會帶來了一些不安定因素。四、規(guī)范巴彥淖爾市民間融資健康發(fā)展的對策建議（一）嚴格監(jiān)督管理，推動民間借貸正規(guī)化運作要高度重視民間資本的安全運作問題，運用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場，嚴格民間借貸業(yè)務注冊登記，嚴格監(jiān)督管理，嚴格業(yè)務程序，推動民間借貸正規(guī)化運作。要依法嚴厲打擊各種金融違法犯罪
17、行為，堅決取締未經相關監(jiān)管部門批準，非法設立典當行等金融機構或非法從事金融業(yè)務活動，切實維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定。學習借鑒發(fā)達地區(qū)規(guī)范民間資本的成功經驗，變“地下操作”為“地上經營”，變“零散運作”為“規(guī)模經營”，變“自然人之間借貸”為“自然人與法人之間、法人與法人之間借貸”，切實提高民間資本的組織化、法制化程度。堅持誰批準、誰管理、誰負責的原則，對典當、擔保、投資公司、委托寄賣行等非金融機構實行嚴格監(jiān)督。明確典當行、投資公司、委托寄賣行的主管部門， 并由其負責監(jiān)督上述機構的業(yè)務，并承擔相應責任。建立對民間借貸的實時監(jiān)控。開展風險監(jiān)測分析，及時準確掌握全市民間借貸的基本情況和可能存在的風險隱患。
18、對可能涉及民間借貸的機構或個人進行更細致的調查和風險排查，切實防范民間借貸可能出現的系統(tǒng)性風險。（二）加快培育中小金融機構，為民間資本提供投資渠道對符合基本條件申報小額貸款公司的，給予快速審批，擴大小額貸款的數量。有關部門要在監(jiān)管上給予技術幫助和人力支持，加強對小額貸款的培訓和指導，促進全市小額貸款公司規(guī)范健康發(fā)展。貸款公司的股東有特定人數限制，發(fā)放貸款的資金來源僅限于股東自有資金。運作較為規(guī)范的貸款公司，可向一家金融機構申請批發(fā)資金，但不得吸收公眾存款。二是大力發(fā)展投資公司或私募基金，允許其做貸款業(yè)務及各類投資業(yè)務，包括股權投資、債權投資和證券投資，可向有較強風險承受能力的特定群體募集一定金
19、額以上（如50萬元以上）的基金。三是引導民間資本組建商業(yè)性擔保機構，通過發(fā)展真正意義上的擔保業(yè)務，實現資本的增值。（三）改組改造非金融機構，加快民營銀行建設步伐 合理引導民間資金轉化為資本，組建民營銀行。這里所說的民營銀行，指的是由私人資本出資、控股、經營的銀行，既包括銀監(jiān)委批準試點的村鎮(zhèn)銀行，也包括在城鎮(zhèn)設立為社區(qū)微小企業(yè)、個體工商戶服務的社區(qū)銀行。對民營銀行的設立可以進一步放寬準入條件，取消村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行設立必須有一家法人銀行成為出資人的這一硬性規(guī)定。防范民營銀行的風險可以從提高注冊資本金，建立存款保險制度著手。要在民營銀行先進行存款保險試點，銀行都實行存款保險制度后，對民營銀行要提高
20、存款保險額度（如對等額的存款，大型銀行繳存一份保險，民營銀行可繳存二份保險），切實保證存款人的利益。民營銀行可利用其特殊的經營模式（大量客戶經理利用本身的人際關系和親和力隨時掌握客戶的生產經營狀況和誠信度），符合個私經濟分散、跨越行業(yè)多、經營變化快等經營特點，較容易克服信息不對稱導致高昂交易成本和風險的問題的優(yōu)點，來補充大中型銀行服務不足和空白。對民營銀行要建立有效的進入和退出機制，建立嚴格的監(jiān)管條例或辦法，讓符合條件的銀行進來，使經營不善的倒閉或者被兼并，這樣才能使民營銀行健康發(fā)展。例如制定嚴格的出資人和高層經營管理人員資信標準，設立檔案并定期審查，防止資信不良、有劣跡和黑社會背景的人員進入
21、銀行業(yè)；嚴格審查和禁止股東的過多分紅和抽逃資本金情況，防止因銀行股東的利益沖動而引致銀行短期行為；設置資本金分類標準，限制地方性銀行的業(yè)務范圍和活動地域范圍等等。（四）加快金融改革，引進金融機構加快巴彥淖爾市的金融改革和發(fā)展，通過金融的發(fā)展促進全市經濟的更快發(fā)展和金融穩(wěn)定，全面系統(tǒng)解決巴彥淖爾市民間借貸問題。政府應當發(fā)揮政策指導職能，鼓勵金融機構在巴彥淖爾市設立分支機構。加快審批程序，使更多的金融機構來巴彥淖爾市設立分支機構，幫助巴彥淖爾市擴大金融總量。協調各金融機構總行，加大對巴彥淖爾市的信貸支持力度，加大巴彥淖爾市的資金投放?！緟⒖嘉墨I】1肖霞，民營科技企業(yè)發(fā)展中的融資分析，市場與發(fā)展，2012年第2期 2李樹丞、劉長庚、楚爾鳴等，中國民營高科技企業(yè)發(fā)展研究報告，經濟科學出版社，2011年6月3康成杰、柴靖靜，優(yōu)化個體私營經濟發(fā)展法制環(huán)境的對策和建設，經濟與管理，2013年第1期 4鄧紅征、周長信，中小企業(yè)融資效率的模糊綜合評價，企業(yè)經濟，2013年第2期 5王婷，中小企業(yè)融資問題探討，企業(yè)經濟，2012年第2期 6曾愛青、劉智勇，多方努力共同營造中小民企融資多贏格局，企業(yè)經濟，2011年第1期 7林祖基、邵漢青，資本市場融資與運作，海天出版社，2012年2月- 8 -
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