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1、*,*,商業(yè)銀行微小企業(yè),貸款發(fā)放與貸后管理,主講人：XIAOMING,第一局部 貸款發(fā)放流程,第二局部 貸款發(fā)放過程本卷須知,第三局部 貸款貸后管理,第四局部 不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范,目錄,貸款發(fā)放流程：,貸款發(fā)放前期準(zhǔn)備工作：,一、由綜合根據(jù)審貸款審批單逐一核對(duì)，編制哈管部貸款規(guī)模審批單。,二、依據(jù)審貸款會(huì)記錄，負(fù)責(zé)填寫借款合同、借據(jù)及相關(guān)法律文本，并負(fù)責(zé)做好貸款檔案管理工作，并及時(shí)向業(yè)務(wù)監(jiān)控中心報(bào)送。,三、負(fù)責(zé)對(duì)貸款材料的合規(guī)性、是否缺少貸款材料進(jìn)行整理。,貸款發(fā)放過程中：,一、對(duì)借款人及保證人的身份識(shí)別，確保本人簽訂相關(guān)法律文本,二、對(duì)已簽訂的借款合同、保證合同、抵押合同等簽字確認(rèn)項(xiàng)進(jìn)
2、行交叉核對(duì)，確保簽字的真實(shí)性。,三、在放款信息錄入過程中，主要對(duì)借款期限，借款金額、利率、擔(dān)保方式，還款方式等信息相核對(duì)。,四、進(jìn)行貸款發(fā)放過程中的三核對(duì)，信貸員與借據(jù)信息核對(duì)并簽字確認(rèn)，綜合員對(duì)規(guī)模審批單與借款信息核對(duì)、微貸主管對(duì)借據(jù)信息、報(bào)送規(guī)模審批單進(jìn)行核對(duì)。,五、落實(shí)貸前條件，經(jīng)批準(zhǔn)的貸款，調(diào)查人員根據(jù)貸款審批要求落實(shí)貸款條件。對(duì)采取抵質(zhì)押擔(dān)保方式的業(yè)務(wù)要辦理抵質(zhì)押貸款的登記或凍結(jié)。,貸款發(fā)放后的管理：,一、在放款的當(dāng)日，微貸綜合員按檔案記載的借款人和擔(dān)保人的聯(lián)系方式，開展 跟蹤回訪，并留存錄音檔案。,二、跟蹤回訪主要內(nèi)容。核實(shí)借款人和擔(dān)保人身份；,三、提款借款人具有按時(shí)還款的義務(wù)；,
3、四、征求借款人對(duì)我行效勞和產(chǎn)品的意見及建議；是否滿意，還有什么需求或建議；,五、提示借款人貸款已發(fā)放到其個(gè)人賬戶，通知借款人核對(duì)貸款金額和到帳金額是否相符；,六、向借款人宣傳及交叉銷售我行其他業(yè)務(wù)品種；,七、微貸綜合員必須分別向借款人和擔(dān)保人解釋合同條款，并強(qiáng)調(diào)按時(shí)還款的重要性，向借款人提供還款方案表。,第一局部 貸款發(fā)放流程,第二局部 貸款發(fā)放過程本卷須知,第三局部 貸款貸后管理,第四局部 不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范,貸款發(fā)放過程對(duì)借款人關(guān)注事項(xiàng)：,一、道德風(fēng)險(xiǎn),二、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),三、市場(chǎng)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),四、政策性風(fēng)險(xiǎn),五、建立客戶選擇機(jī)制,六、建立客戶的“胡蘿卜、“大棒策略,第一局部 貸款發(fā)放流程,第
4、二局部 貸款發(fā)放過程本卷須知,第三局部 貸款貸后管理,第四局部 不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范,案例,1,：,借款人客戶王某在某行申請(qǐng)貸款,50,萬元，以自有廠房及土地抵押，貸款期間，該公司抵押給某行的房產(chǎn)及土地被長(zhǎng)城資產(chǎn)公司查封，客戶與房產(chǎn)部門都沒有通知該銀行，支行信貸人員在貸后管理過程中也沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，貸款到期時(shí)，該公司提出倒貸申請(qǐng)，支行為辦理倒貸手續(xù)，解除了抵押的房產(chǎn)、土地的抵押手續(xù)，但再辦理抵押時(shí)被告知已經(jīng)查封，至使貸款形成逾期。,貸后管理簡(jiǎn)介：,一、貸后管理的定義,二、貸后管理的內(nèi)容,三、貸后管理的意義,四、貸后管理的原那么,貸后管理的定義：,貸后管理是指在信貸發(fā)生之日起至該筆信貸務(wù)結(jié)束所實(shí)
5、施的全過程管理行為。,這一概念適用于各項(xiàng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括評(píng)級(jí)、綜合授信、貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、國(guó)際貿(mào)易融資、保函、外匯貸款、對(duì)外擔(dān)保、貸款承諾等。,我們這里講的貸后管理僅是指對(duì)貸款的貸后管理，,-,借款合同正 式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，微貸人員啟動(dòng)貸后管理工作。,微貸貸后管理的主要內(nèi)容：,一、貸后檢查,二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,三、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,四、貸款催收管理,五、問題貸款的管理,六、信貸檔案管理,貸后管理的作用有如下幾方面：,通過有效的貸后管理，可以控制各種風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款到期歸還，具體表達(dá)在以下幾方面：,1、了解信貸資金的使用情況和客戶經(jīng)營(yíng)開展情況；,2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)
6、并進(jìn)行補(bǔ)救，確保信貸資金平安；,3、了解潛在客戶需求，培育忠實(shí)客戶群體。,貸后管理原那么：,1、風(fēng)險(xiǎn)管理的原那么。,2、實(shí)質(zhì)重于形式的原那么。,3、痕跡化管理的原那么。,4、主負(fù)責(zé)人制的原那么。,微貸貸后管理：,一、貸后檢查四方面；,二、貸后檢查方法；,三、貸后檢查頻率；,四、,貸后檢查報(bào)告及檔案管理,貸后檢查五方面:,一、對(duì)借款人員的檢查；,二、對(duì)保證人含擔(dān)保機(jī)構(gòu)的檢查內(nèi)容；,三、對(duì)資金、賬戶的檢查；,四、對(duì)實(shí)物的檢查；,五、對(duì)合作市場(chǎng)的檢查。,貸后檢查方法：,一、現(xiàn)場(chǎng)檢查為主：借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品庫(kù)存情況、抵,押物實(shí)地考察，對(duì)借款人所在市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理部門、借款人和保,證人的家庭、單位進(jìn)行實(shí)
7、地走訪等方式。,二、非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是通過檢查借款人還款記錄；訪,問借款人、保證人、市場(chǎng)相關(guān)人員，抽查借款人資金結(jié)算賬戶，,個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，監(jiān)控還本還息記錄等方式檢查借款人信用記,現(xiàn)場(chǎng)檢查手段：,望：觀察客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、庫(kù)存情況、人員面貌；,聞：相關(guān)信息、傳聞。一定要與借款人實(shí)際情況相印證，判斷有無影響貸款歸還的可能性。,問：法定代表人、財(cái)務(wù)人員、工作人員、管庫(kù)人員、周邊經(jīng)營(yíng)其他業(yè)戶。,切：微貸員通過上述手段得出的簡(jiǎn)單概論，捕捉不相符的數(shù)據(jù)或問題，切入主題，查實(shí)查透，判斷客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和償債能力。,切：結(jié)合檢查企業(yè)的納稅、費(fèi)、水電費(fèi)、出入庫(kù)登記簿、收款存折、應(yīng)收應(yīng)付帳款、合同協(xié)議等手段交叉
8、核對(duì)。,貸后檢查頻率：,一、首次檢查：貸款資金使用后7 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行，重點(diǎn)核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途，并填制?個(gè)人類貸款貸后首次跟蹤檢查表?。,二、定期檢查：借款人未出現(xiàn)逾期貸款或出現(xiàn)的逾期貸款已經(jīng)還清，且五級(jí)分類為正常和關(guān)注貸款的檢查頻率。,貸后檢查報(bào)告及檔案管理,一、貸后檢查實(shí)行痕跡化管理，保存檢查記錄。填寫?個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款貸后定期檢查表?、?哈爾濱銀行微小企業(yè)貸款逾期檢查表?，經(jīng)微貸主管分行部門主管、主管行長(zhǎng)分行部門總經(jīng)理簽字后歸檔。經(jīng)辦行認(rèn)為需上報(bào)總行的重大事項(xiàng)，專項(xiàng)檢查報(bào)告在檢查后的2 日內(nèi)報(bào)總行貸后管理中心。,二、影像資料由綜合員納入電子文檔庫(kù)保存，電子文檔按照時(shí)間排序建立目錄，影像
9、資料至少包括：,店面：門面、牌匾、門牌。,店內(nèi)：經(jīng)營(yíng)人員工作場(chǎng)面，盡可能包含借款人。經(jīng)過貸款支持后產(chǎn)生的實(shí)物如存貨、設(shè)備、裝修、工程等。,微貸貸后檢查：信貸人員對(duì)客戶及其影響信貸資,產(chǎn)平安的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的管理過程。,第一局部 貸款發(fā)放流程,第二局部 貸款發(fā)放過程本卷須知,第三局部 貸款貸后管理,第四局部 不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范,快：,反響快,跟進(jìn)快,處置快,對(duì)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的客戶，微貸員要迅速作出反響，判斷預(yù)警信號(hào)對(duì)貸款歸還可能性的影響程度，逐級(jí)匯報(bào)，并形成管理預(yù)案，采取有效措施，處理時(shí)限應(yīng)在兩個(gè)月以內(nèi)。,實(shí)：,資產(chǎn)查實(shí),準(zhǔn)備工作
10、做實(shí),對(duì)在四個(gè)月內(nèi)無法消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確定影響貸款歸還的客戶，堅(jiān)決訴訟。,忌望、等、靠、抱有僥幸心理，錯(cuò)過最正確清收時(shí)機(jī)。,準(zhǔn)：,判斷準(zhǔn),分析準(zhǔn),措施得力,出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，危及我行貸款資金平安且在規(guī)定處理時(shí)限內(nèi)無法消除風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在報(bào)比訴訟手續(xù)的同時(shí)，查詢資金、資產(chǎn)、進(jìn)行訴訟前的準(zhǔn)備工作，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。,不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范：,一、借款人及保證人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào),二、抵質(zhì)押出現(xiàn)預(yù)警信號(hào),三、專業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),四、借款人資金、賬戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),貸后管理過程中的前車之鑒：,一、貸后管理中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏；,二、不嚴(yán)格落實(shí)信貸審批限制性條件；,三、貸后檢查不標(biāo)準(zhǔn)，檢查整體質(zhì)量不高,四、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和識(shí)別貸后風(fēng)險(xiǎn)能力弱，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)；,五、過分看重和相信企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等硬件信息，無視對(duì)借款人道德、品質(zhì)等方面軟信息核對(duì)；,六、對(duì)擔(dān)保物、擔(dān)保人監(jiān)管不到位；,七、對(duì)借款人資金管理不全面。,謝謝大伙！,
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