基于SWOT分析方法下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析 網(wǎng)絡(luò)工程專業(yè)

基于SWOT分析方法下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析摘 要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的將自己的業(yè)務(wù)范圍延伸到了金融領(lǐng)域，這種互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合，一種新的金融實(shí)現(xiàn)形式誕生-互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借高效便捷的支付，收益高而穩(wěn)定的自身優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，橫沖直撞，分食傳統(tǒng)金融這塊大蛋糕。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的井噴式涌現(xiàn)，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)，但因其缺乏明確監(jiān)管，加之國家層面的支持，非法吸收存款和資金挪用現(xiàn)象也是層出不窮?；谀壳暗谋尘跋?，本文第一章首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生入手，然后對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所表現(xiàn)出來的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行比較，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，從以上三大方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面的概述；第二章通過SWOT分析法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行透析，同時(shí)對(duì)其發(fā)展過程中出現(xiàn)的機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行研究；第三章針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中弊端和不足，提出一些個(gè)人觀點(diǎn)，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序而穩(wěn)定的發(fā)展。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；SWOT分析；P2PAbstractIn recent years, with the rapid development of Internet technology, Internet companies pushing their own business scope extends to the financial sector, the Internet and the combination of financial, a new form of financial implementation financial - - - - - - the birth of the Internet. Internet financial with efficient and convenient payment, the advantages of high yield and stable, in the traditional financial field, the rampage, broken traditional financial this big cake. As the Internet the blowout emergence of financial companies, big impact on the traditional financial industry, but because of the lack of a clear regulation, together with the support of national level, donation run is also emerge in endlessly.Based on the current background, this article first chapter from the generation of the Internet financial, business model comparison and development status of the three aspects of the Internet financial comprehensive overview; The second chapter, through the SWOT analysis on the advantages and disadvantages of the Internet financial dialysis, at the same time appear in the process of its development to study the opportunities and threats; The third chapter to the Internet in China, shortcomings and the insufficiency in the process of financial development, put forward some personal point of view, to promote the orderly and steady development of the Internet financial.Keywords: Internet financial, Third-party payment, SWOT analysis, Peer-to-peerTOC o "1-3" h u 摘 要1關(guān)鍵詞1Abstract2Keywords2一 互聯(lián)網(wǎng)金融概述4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生4（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式4（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀5二 基于SWOT分析方法下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析7（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析7（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)分析9（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)分析9（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅分析10三 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議11（一）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行和網(wǎng)上保險(xiǎn)，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)11（二）完善企業(yè)和個(gè)人信用體系11（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行合作12（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，促進(jìn)“網(wǎng)監(jiān)會(huì)”的建立12結(jié) 論14謝 辭15參考文獻(xiàn)16一 互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的三大背景，一是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在中國的快速發(fā)展。據(jù)報(bào)告顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，普及率達(dá)到53.2%，超過全球平均水平3.1個(gè)百分點(diǎn)，中國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于歐洲人口總量。其中手機(jī)網(wǎng)民已達(dá)7億之多，比2016年底增加1億人。二是政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的容忍。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生事物，優(yōu)勢(shì)明顯，因此政府一直對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融很重視，政府報(bào)告中多次被提到。三是我國金融體系不完善。傳統(tǒng)的金融體系為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得小微企業(yè)、民間融資得不到滿足，這就是傳統(tǒng)金融體系的市場(chǎng)缺口?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展首先是找到的就是這個(gè)市場(chǎng)缺口，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式截止目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)公認(rèn)的六大模式，分別是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。以下是對(duì)這六種模式的簡(jiǎn)單介紹：互聯(lián)網(wǎng)金融六大業(yè)務(wù)模式一覽表業(yè)務(wù)模式概念特點(diǎn)代表企業(yè)第三方支付具備 (http:/item/%E5%85%B7%E5%A4%87)一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信用的非銀行機(jī)構(gòu)，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，信息加密技術(shù)，通過與各大銀行合作的形式，作為用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間的支付平臺(tái)1.交易高效且便捷2.中立性3.信用保證安全可靠4.支付成本低財(cái)付通、支付寶、拉卡拉等P2P網(wǎng)貸指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金出借人和貸款人雙方的撮合，出借人受平臺(tái)高收益的吸引，將資金存放于平臺(tái)，需要資金的人群可以通過該平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)，平臺(tái)將提供審核等相關(guān)服務(wù)，對(duì)滿足貸款要求的人群提供貸款，同時(shí)滿足借貸雙方的需求的一種模式。1.投資門檻低2.收益高3.風(fēng)險(xiǎn)分散4.信用甄別宜人貸、陸金所、人人貸、微貸網(wǎng)等大數(shù)據(jù)金融指對(duì)大量數(shù)據(jù)的收集與積累，并對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析和挖掘，了解消費(fèi)者行為偏好，為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。1.大量2.快速3.多樣4.成本低5.真實(shí)性螞蟻借唄，京東、蘇寧眾籌即大眾籌資，指?jìng)€(gè)人或機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)快速傳播性，將各種項(xiàng)目在一定條件下進(jìn)行展示，吸引大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲取所需資金1.低門檻2.多樣性3.依靠大眾力量4.公益性輕松籌、點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)等信息化金融機(jī)構(gòu)指通過采用先進(jìn)信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)金融經(jīng)營流程、經(jīng)營管理進(jìn)行電子化轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)智能化的證券、保險(xiǎn)和銀行等金融機(jī)構(gòu)。1.金融服務(wù)更加高效便捷2.資源整合力度更加強(qiáng)大3.金融產(chǎn)品更加豐富4.混業(yè)經(jīng)營更加明顯工行“融E購”電商平臺(tái)、平安保險(xiǎn)網(wǎng)上商城等互聯(lián)網(wǎng)金融門戶指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。1.搜素方便快捷2.匹配快速精準(zhǔn)3.搜素比價(jià)4.不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)融360、91金融超市、大童網(wǎng)等（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性由互聯(lián)網(wǎng)金融六大業(yè)務(wù)模式一覽表可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天已經(jīng)呈現(xiàn)出這六種比較認(rèn)可的業(yè)務(wù)模式，這六種模式相互滲透，相互融合，體現(xiàn)在我們生活的方方面面，然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式并不止于這六種，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也顛覆了票據(jù)理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式誕生了-互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)。這種互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)，實(shí)際上是一種抵押貸款模式，而這抵押物不是實(shí)物的固定資產(chǎn)，是以銀行的信用作為抵押，融資企業(yè)把沒有到期的銀行承兌匯票，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將其作為抵押，向投資者直接籌款的一種模式。該產(chǎn)品受眾多個(gè)人投資的青睞，主要是因?yàn)殂y行剛性兌付所表現(xiàn)的低風(fēng)險(xiǎn)性，以及較高的收益率。2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新和豐富主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是在銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面。受P2P網(wǎng)貸的影響，銀行也逐漸發(fā)現(xiàn)個(gè)人小額消費(fèi)信用借款市場(chǎng)的潛力，便紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)加入到了其中。如招商銀行和聯(lián)通公司共同發(fā)起設(shè)立的招聯(lián)好期貸，致力于互聯(lián)網(wǎng)在線個(gè)人消費(fèi)貸款平臺(tái)。二是在第三方支付方面；如今的第三方支付不再是簡(jiǎn)單的只做支付業(yè)務(wù)，而是滲透到了其他業(yè)務(wù)模式當(dāng)中。如目前最大的第三方支付平臺(tái)-支付寶，除了主要第三方支付業(yè)務(wù)以外，同時(shí)還與螞蟻小貸合作開通了螞蟻借唄、螞蟻花唄等貸款的內(nèi)容，與基金合作開通了余額寶、余月寶理財(cái)內(nèi)容，與保險(xiǎn)、證券合作開通了螞蟻保險(xiǎn)服務(wù)、股票等內(nèi)容。三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。由最初為出借人和借款人提供信息咨詢服務(wù)到與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，與保險(xiǎn)公司合作不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)自身范圍，線上與線下相結(jié)合的形式。3.交易規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大2011-2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模及增長率圖1資料來源：公開資料整理圖2資料來源：第一團(tuán)貸網(wǎng)2010-2017年第三方支付交易規(guī)模圖3資料來源：公開資料整理由圖1、圖2可以看出，2012年以來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)交易規(guī)?？焖僭龃?，雖然增長率有所下降，但是增長率依然能達(dá)到100%左右，成交量也呈現(xiàn)出了幾何增長趨勢(shì)，增長率高達(dá)100%以上。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，截止3月15日，網(wǎng)絡(luò)借貸累計(jì)達(dá)到4.4萬億。由圖3可以看出2010年以來，第三方支付交易規(guī)模平均增長率高達(dá)30%以上 ，2015年達(dá)到31.2萬億，2016年達(dá)到41.3萬億，交易規(guī)模連年創(chuàng)新高。由此看來互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展?jié)摿σ廊痪薮?。?基于SWOT分析方法下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析1.先進(jìn)技術(shù)支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)信息量巨大，資源可以共享的信息化平臺(tái)。海量的數(shù)據(jù)最終的目的都是變現(xiàn)利用，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析和挖掘，抓住客戶的消費(fèi)行為偏好，為數(shù)據(jù)提供方或其它機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確服務(wù)。而這一切所要實(shí)現(xiàn)都要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等。假如我在京東上瀏覽華為手機(jī)直營店，當(dāng)我在瀏覽其它網(wǎng)頁時(shí)，此時(shí)的網(wǎng)頁右下方就會(huì)不定時(shí)的彈出我剛才瀏覽過的手機(jī)，這種快速反應(yīng)就是通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，分析出我的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，及時(shí)的將信息推送給我。這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)所在。2.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體龐大單從互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體來說，支付寶以目前3.5億的用戶量位居榜首，但是眾多擁有社交網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)公司利用了其社交網(wǎng)絡(luò)巨大的用戶數(shù)量進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，使得社交網(wǎng)絡(luò)的客戶很快成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶。微信最早只是作為網(wǎng)絡(luò)社交的工具，但運(yùn)營商進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)以后，作為社交網(wǎng)絡(luò)的客戶就變成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶，因?yàn)槲⑿偶t包你在用，財(cái)付通你可能也在用。2017年3月8日，聯(lián)通發(fā)布移動(dòng)應(yīng)用APP排行榜，微信活躍用戶以7.5億位居榜首，QQ以6.7億位列第二，騰訊視頻，支付寶分別以4億、3.5億位列三、四位。龐大的用戶基礎(chǔ)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。3.互聯(lián)網(wǎng)金融交易高效且便捷互聯(lián)網(wǎng)金融高效且便捷已被廣大用戶認(rèn)可。自指紋解鎖技術(shù)取得突破以來，閃付給用戶帶來良好的體驗(yàn)，如今的掃碼付，小額免密付，閃付已被廣泛使用。根據(jù)Analysys易觀最新數(shù)據(jù)顯示，（如圖4）支付寶的互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場(chǎng)份額站到了50.42%，位列全國第一，而財(cái)付通則以 38.12%的市場(chǎng)份額位列第二，二者加起來占據(jù)我國第三方移動(dòng)市場(chǎng)交易份額的90%，幾乎形成壟斷局面。由此可以看出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場(chǎng)形成了支付寶、財(cái)付通平分秋色的局面。在未來互聯(lián)網(wǎng)金融所表現(xiàn)出來“金融脫媒”現(xiàn)象將更加明顯，全面實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金城市將更近一步。圖4（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)分析1.互聯(lián)網(wǎng)金融非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較高非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指除系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)意外的偶然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如操作風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)如今第三方支付越來越快捷，密碼支付也是越來越簡(jiǎn)便，甚至到免密付、閃付。畢竟人為操作，難免出現(xiàn)失誤，一旦支付操作完成將不能撤回。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)如P2P 平臺(tái)提現(xiàn)困難或無法提現(xiàn)現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，市場(chǎng)還不成熟，行業(yè)自律查，監(jiān)管不到位，自然風(fēng)險(xiǎn)就高出很多。信用風(fēng)險(xiǎn)一是由于行業(yè)的發(fā)展時(shí)間短，各方面不完善、不健全，個(gè)人違約成本低，一些客戶群體不珍惜個(gè)人信用，隨意違約；二是由于各企業(yè)之間信息不能實(shí)時(shí)共享，對(duì)客戶了解有一定片面性，一人多貸現(xiàn)象普遍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其后期還款能力。2.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏官方認(rèn)證互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的注冊(cè)性質(zhì)為“某某信息咨詢有限公司”，嚴(yán)格意義上來說是不屬于金融機(jī)構(gòu)。所以，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)不在金融體系管轄范圍內(nèi)，一般只接受工商管理局和國家出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)管理辦法的監(jiān)管。由于各方面的不健全，問題出現(xiàn)最多的就是P2P平臺(tái)，增長速度驚人，良莠不齊，作為信息咨詢公司，卻主要做的是吸收存款發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，同時(shí)又沒有國家批準(zhǔn)的牌照。3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障難由于互聯(lián)網(wǎng)金融概念出現(xiàn)的時(shí)間太短，發(fā)展迅速，制度不完善，監(jiān)管處于真空狀態(tài)，缺乏國家層面出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)等規(guī)范性文件，使之處于一種摸石頭過河的狀態(tài)，為此給一些違法犯罪行為提供了溫床。如e租寶事件“鈺誠系”以高利息吸引投資者，虛構(gòu)假融資項(xiàng)目，然后通過承租人作為中間人，將非法吸收來的存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移達(dá)到實(shí)際挪用的目的，最終給不少互聯(lián)網(wǎng)金融投資者帶來巨大損失，一時(shí)之間維權(quán)無門，同時(shí)給社會(huì)造成了極大的負(fù)面影響，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的步伐。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)分析1.小微企業(yè)融資難為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大市場(chǎng)小微企業(yè)融資問題一直就是我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題。一是國家對(duì)中小企業(yè)政策扶持力度還不夠大，中小企業(yè)走銀行貸款流程需要提供大量材料，手續(xù)復(fù)雜，審核時(shí)間比較長，額度不高，大多時(shí)候還需要擔(dān)保。二是由于中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性差，相對(duì)于國有企業(yè)、大型企業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)比較高。銀行往往在信用評(píng)估方面對(duì)其作出高風(fēng)險(xiǎn)拒貸，這也是銀行本著穩(wěn)健性的經(jīng)營原則出發(fā)的。三是我國金融市場(chǎng)還未完全放開，助推三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展的政策并未達(dá)到實(shí)際效果，惜貸現(xiàn)象依然普遍。而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P發(fā)展模式中個(gè)人無擔(dān)保無抵押最高可貸20萬，明顯降低獲取資金的門檻，增加了獲取資金渠道。2.國家政策扶持為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展平臺(tái)從互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告中之后，互聯(lián)網(wǎng)金融一直就備受關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融所表現(xiàn)出來的優(yōu)勢(shì)也是有目共睹，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展，國家層面多次出來相關(guān)規(guī)范性文件或指導(dǎo)意見。同時(shí)，國家政策大力支持電子商務(wù)發(fā)展，阿里企業(yè)與政府合作，將電子商務(wù)平臺(tái)引入到各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將農(nóng)產(chǎn)品等一系列產(chǎn)品，引入線上，打破地域上的限制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于解決三農(nóng)問題。3.消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，加速了我們的生活節(jié)奏，提前消費(fèi)表現(xiàn)出來了一種新趨勢(shì)。京東白條、螞蟻花唄一定程度上提高了人們的消費(fèi)水平，特別是年輕一代，受網(wǎng)購誘惑，本來不需要買的商品，因有優(yōu)惠券或打折便下單購買，也因此獲得心靈上的滿足感，總覺得自己買的很劃算。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)和物流的全覆蓋，使得農(nóng)村市場(chǎng)逐步被打開，農(nóng)村用戶借助網(wǎng)絡(luò)可以買到全國甚至世界各地的產(chǎn)品，打破地域限制，完全擺脫以前買不到的可能性，而且可以選擇各式各樣、性價(jià)比不同的產(chǎn)品。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅分析1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)模龐大，覆蓋范圍廣，對(duì)經(jīng)濟(jì)影響力強(qiáng)，品牌價(jià)值突出等比較優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)都是互聯(lián)網(wǎng)金融望塵莫及的。不僅如此傳統(tǒng)金融也在不斷轉(zhuǎn)變觀念轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式，利潤來源由存貸利差變?yōu)楸姸嘈问降姆?wù)性收入。受互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，傳統(tǒng)金融的網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等多種便捷方式遍地開花，借鑒支付寶余額寶的上線，手機(jī)銀行中出現(xiàn)了多種活期貨幣基金理財(cái)，收益高，隨用隨取，如招商銀行手機(jī)銀行中推出的朝朝盈，七日化收益接近4%，取現(xiàn)即時(shí)到賬。還有各大傳統(tǒng)金融官網(wǎng)開通的電商平臺(tái)，如交行 “交博匯”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)、中行“中銀易商”泰康人壽保險(xiǎn)電商平臺(tái)等電商平臺(tái)2.發(fā)展規(guī)模的限制由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，規(guī)模都不是很大，資金量不夠雄厚，在技術(shù)研發(fā)和信息獲取方面受到限制，像P2P行業(yè)，除了宜信集團(tuán)旗下宜人貸平臺(tái)15年在美國紐交所上市，其他平臺(tái)沒有一家上市。由于實(shí)力比較弱，沒有更多能力投入到像風(fēng)控管理和信用審核方面的研發(fā)，很難有實(shí)質(zhì)性的突破。3.國家政策調(diào)整和對(duì)傳統(tǒng)金融的保護(hù)政策變化是不容小覷的，像2014年曾暫停以支付寶、騰訊財(cái)付通為代表的第三方支付公司二維碼交易。若是當(dāng)初禁止二維碼支付交易，以如今的支付交易情形來看是該有多大損失。央行近年來多次制定新規(guī)對(duì)消費(fèi)和第三方支付進(jìn)行限額，如對(duì)第三方支付的限額，對(duì)同一賬戶單筆支付不能超過5000元人民幣，月累計(jì)不能超過10000元人民幣，超出限額只能通過銀行進(jìn)行支付。央行出于對(duì)支付安全的考慮做出這樣的規(guī)定，市場(chǎng)可以接受，但是做出如此低的限額，確實(shí)令人不解，很容易讓人聯(lián)想到是為了保護(hù)傳統(tǒng)金融而限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此作為一個(gè)新生行業(yè)國家政策和相關(guān)部門規(guī)定對(duì)其沖擊是非常大的。三 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議（一）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行和網(wǎng)上保險(xiǎn)，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)目前僅有螞蟻金服旗下成立網(wǎng)商銀行、騰訊旗下成立微眾銀行，中信銀行與百度 (http:/astock/ggcx/BIDU.OQ.htm)公司共同成立的百信銀行等幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行，以銀行的高標(biāo)準(zhǔn)來要求自身，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)豎起了一直標(biāo)桿。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此之快，有著其必然的因素，那就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，但這也暴露出它自身特有的風(fēng)險(xiǎn)，即技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)最突出的表現(xiàn)就是在系統(tǒng)性安全上，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展和完成需要依賴安全的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)。然而如今多樣的網(wǎng)絡(luò)連接方式，可廣泛分享的網(wǎng)絡(luò)資源，這都成為其易被黑客、病毒、惡意軟件等不軌行為攻擊的誘餌。如何規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)？除了大量成本投入網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)，還有更好的辦法嗎？賬戶安全險(xiǎn)的出現(xiàn)，低保費(fèi)高保障來保證賬戶資金安全。例如支付寶推出賬戶安全險(xiǎn)，不到2元的保費(fèi)，就可帶來賬戶安全最高100萬的保障，可以說給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者吃下了一顆“定心丸”。同時(shí)P2P行業(yè)也為借款客戶購買人身意外險(xiǎn)，不管是借款人生還是死都能保證資金安全回到平臺(tái)上，保障出借人的利益，為平臺(tái)資金安全鎖上了一把鎖?？梢哉f這種保險(xiǎn)，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。（二）完善企業(yè)和個(gè)人信用體系前文已經(jīng)提到過互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，違約成本小，這使得一些客戶根本不在乎自己征信問題，借款逾期是常事，加之現(xiàn)在P2P行業(yè)幾乎都是委托第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信管理，而且個(gè)人信用記錄并不是實(shí)時(shí)共享的，所以對(duì)于一個(gè)借款人在一家P2P公司有逾期，而他在另外一家P2P依然能借到錢，并且此公司并不知道此借款人到底負(fù)債多少，他的借款是不是已經(jīng)超出了他的償還能力呢？像這樣就會(huì)讓一部分人鉆征信體系的空子。建立完善動(dòng)態(tài)的信用平分體系，像支付寶平臺(tái)的芝麻信用，在用戶使用其他工具或辦理業(yè)務(wù)是都會(huì)參考，讓信用財(cái)富真正起現(xiàn)出來。建立聯(lián)合征信系統(tǒng)。試想如果一個(gè)客戶月綜合收入5000元，他在一家平臺(tái)辦理了10萬元2年期還的借款業(yè)務(wù)，在征信體系比較完善的情況下，即存在一個(gè)聯(lián)合的征信系統(tǒng)或者央行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享。即使他在還款記錄不逾期，也不一定在另外一家平臺(tái)借到錢，因?yàn)檫@家平臺(tái)在了解他收入情況和負(fù)債情況后，會(huì)對(duì)他還款能力進(jìn)行合理評(píng)估，他在除去每月必要的生活開支和月還款，幾乎沒有能力再維持另外的負(fù)債。但是若信用體系不完善（沒有統(tǒng)一的信用管理系統(tǒng)），這家平臺(tái)完全有可能在這給這個(gè)客戶批款10萬，因?yàn)榭蛻糁豢赡芙o他提供5000元的月收入證明，而不會(huì)提供10萬元的負(fù)債證明，這家平臺(tái)又看不到他的10萬負(fù)債，雙方所承受的風(fēng)險(xiǎn)明顯同時(shí)增大。可見，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展，盡快建立完善的個(gè)人和企業(yè)信用體系不但必要而且迫切。（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行合作互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大沖擊傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，網(wǎng)上理財(cái)收益明顯高于銀行存款，繼余額寶出現(xiàn)以后，各種寶層出不窮?！皯?zhàn)則兩敗俱傷，和則恩愛到底”，2014年滴滴和快的的“燒錢大戰(zhàn)”使得兩家公司付出巨大代價(jià)，背離了企業(yè)戰(zhàn)略管理，最終兩家公司選擇合并，這也是企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。因此傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展才能避免過度競(jìng)爭(zhēng)，保證傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定的發(fā)展。如第三方支付機(jī)構(gòu)將資金交由銀進(jìn)行托管，利用銀行的強(qiáng)大結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)安全又準(zhǔn)確的結(jié)算，讓消費(fèi)者享受便捷的支付同時(shí)，又保障資金安全。若P2P平臺(tái)將資金交由銀行托管，也許就不會(huì)有那么多挪用投資人資金和非法吸收存款的平臺(tái)了，投資人的資金也就更安全了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著高效便捷的優(yōu)勢(shì)，卻又不完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，傳統(tǒng)金融有著更加安全和完善的風(fēng)控系統(tǒng)，但卻沒有互聯(lián)網(wǎng)金融那么高效便捷。種種優(yōu)劣，用人之長，補(bǔ)己之短，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融互利共贏。（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，促進(jìn)“網(wǎng)監(jiān)會(huì)”的建立近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，優(yōu)勢(shì)得到廣大用戶的認(rèn)可，但互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端和劣勢(shì)逐步顯現(xiàn)和放大，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯得尤為重要。主要從三個(gè)方面入手：一是加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部自律，其中包括個(gè)人自律和部門自律，行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員應(yīng)對(duì)客戶如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)和收益、產(chǎn)品和產(chǎn)品費(fèi)率；相關(guān)部門應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性。二是外部立法和建立直屬監(jiān)督機(jī)構(gòu)，雖然2015年中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)成立，但是到目前為止，仍然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)方面還是空白，盡快出臺(tái)立法，以法律的標(biāo)準(zhǔn)，去規(guī)范該行業(yè)的發(fā)展。我們都清楚，傳統(tǒng)金融行業(yè)銀行業(yè)，證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)，都有對(duì)應(yīng)的直接監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立一個(gè)直接監(jiān)管部門顯得非常必要，盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管委員會(huì)-網(wǎng)監(jiān)會(huì)，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)行金融監(jiān)管體系，完善當(dāng)前金融監(jiān)管體系。三是合并與建立信息共享平臺(tái)，往往平臺(tái)越小抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力越差，屬于高風(fēng)險(xiǎn)地帶，各大平臺(tái)通過兼并不僅能大大提高平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力，而且還能夠增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。如支付寶與東南亞電商網(wǎng)站Lazada旗下的在線支付Hellopay合并，以8.8億美元收購速匯金，與泰國金融科技公司Asecend money開展合作，大大增強(qiáng)了其核心競(jìng)爭(zhēng)力。鼓勵(lì)經(jīng)營規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)牽頭建立信息化共享平臺(tái)，加大各平臺(tái)之間信息公開力度，提高行業(yè)透明度。結(jié) 論互聯(lián)網(wǎng)金融從產(chǎn)生到現(xiàn)在發(fā)展時(shí)間不長，但它對(duì)我們生產(chǎn)生活巨大的影響，微信紅包讓我們的業(yè)余生活變得更加愉悅；高效便捷的第三方支付，減少了我們?nèi)ャy行的頻次，節(jié)約大量時(shí)間等眾多不言而喻的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景廣闊，潛力無限。未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將表現(xiàn)出以下趨勢(shì)：全國統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系逐步建立和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更將規(guī)范化、透明化、專業(yè)化；互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營綜合化，多種模式共同發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展；業(yè)內(nèi)并購，轉(zhuǎn)型升級(jí)，集中化趨勢(shì)加快，合規(guī)經(jīng)營才是生存之本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)明顯，我們揚(yáng)長避短，我相信互聯(lián)網(wǎng)金融的明天將會(huì)越來越好。謝 辭通過在咸陽師范學(xué)院的這四年學(xué)習(xí)，使我無論是在學(xué)科知識(shí)方面還是做人做事方面都有了很大的提升。首先這四年讓我對(duì)學(xué)科知識(shí)有了一個(gè)全面深刻的了解，這也為我本次論文研究打下良好的知識(shí)基礎(chǔ)；其次我要感謝這四年以來，老師同學(xué)對(duì)我的幫助與鼓勵(lì)，特別是我的論文指導(dǎo)老師溫老師對(duì)我的耐心指導(dǎo)，從選題到初稿，再到定稿，溫老師一直積極主動(dòng)的提前跟我聯(lián)系，論文中有任何小問題都會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系我做修改。溫老師的這種敬業(yè)精神，深深的震撼了我。最后再次感謝這四年來陪我一起走過風(fēng)風(fēng)雨雨的老師同學(xué)們，是你們教會(huì)了我如何做人，如何獲取知識(shí)，同窗之友，終身難忘！參考文獻(xiàn)1中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心.中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告J，2017(1):4-5.2 梁春麗. 聚焦全國“兩會(huì)”關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融J. 金融科技時(shí)代, 2015(4):32-38.3易觀.2016年第3季度中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額，互聯(lián)網(wǎng)+J，2017,15(3):1-2.4江昱陽.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的SWOT分析.現(xiàn)代營銷（下旬刊）J，2016,1(2):11-12.5宋歌.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的研究D.河南工業(yè)大學(xué)，2016.6李卉.基于創(chuàng)新視角的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究D.天津商業(yè)大學(xué)，2016.7鄭艦.互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)分析與政府監(jiān)管研究D. 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