西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展透析

西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展透析摘要:文章采用問卷調(diào)查、訪問調(diào)查和電話調(diào)查等方法,對(duì)水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個(gè)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了全面調(diào)查;歸納出了中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融存在對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率低、村民融資熱情高但融資難、金融網(wǎng)點(diǎn)不全以及小額信貸數(shù)額小范圍窄等現(xiàn)象;分析了中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展資金來源少、融資意識(shí)不強(qiáng)、信貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題的根源;提出了創(chuàng)新土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)辦法、成立私募農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、設(shè)立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸補(bǔ)償基金等對(duì)策和建議。關(guān)鍵詞:西南地區(qū);農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn);金融;對(duì)策建議在當(dāng)前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對(duì)健康要求越來越高的背景下,我國(guó)亟需促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)以及擴(kuò)大內(nèi)需完善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應(yīng)通過發(fā)展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來實(shí)現(xiàn)。筆者耗時(shí)半年之久,對(duì)地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了深入調(diào)研,在此基礎(chǔ)上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源,并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議,以期通過繁榮西南農(nóng)村金融來促進(jìn)西南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛。一、案例和數(shù)據(jù)來源說明中國(guó)西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個(gè)省(市)。這四個(gè)省(市)地域相鄰、氣候相近、習(xí)俗趨同,廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點(diǎn)。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內(nèi)的一個(gè)偏遠(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)業(yè)鄉(xiāng),全鄉(xiāng)山高坡陡,谷大箐深,交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數(shù)為4705戶,農(nóng)業(yè)戶達(dá)4229戶,占總戶數(shù)的90%,一二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之比為:1.15:1:0.57。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個(gè)鎮(zhèn),2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家,其中有23559為農(nóng)業(yè)住戶,農(nóng)業(yè)住戶占68.5%。第一、二、三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值分別是27557、17626、30281萬元。李市鎮(zhèn)還是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。本文主要采用問卷調(diào)查、訪談和電話調(diào)查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問卷題目為李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問卷,內(nèi)容包括被訪戶主的基本信息,家庭收入和支出,融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對(duì)日常生活影響的感受等。問卷以戶為單位,一戶一份,共368份。問卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個(gè)社村中的7個(gè),這七個(gè)社村分別為:林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村。水泄彝族鄉(xiāng)的調(diào)研方式主要通過走訪和電話調(diào)查的方式進(jìn)行。電話調(diào)查對(duì)象包括村民和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員,電話調(diào)查農(nóng)戶的樣本為隨機(jī)樣本,樣本總數(shù)共31戶,隨機(jī)抽取了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個(gè)村寨。二、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個(gè)典型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查分析,可得出中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個(gè)現(xiàn)象。1.居民資金來源少,收入低。中國(guó)西南地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的村民收入普遍較高,依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農(nóng)村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng),2008年適宜種植和盛產(chǎn)泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個(gè)自然村人均純收入超過6000元,高于全國(guó)平均水平二千多元。可是全鄉(xiāng)農(nóng)村居民人均純收入僅為1908元,不到盛產(chǎn)泡核桃地區(qū)的1/3,低于大理州平均水平1170元,少于云南省平均水平1195元,不到全國(guó)平均水平的一半。李市鎮(zhèn)農(nóng)村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主。該鎮(zhèn)是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn),2008年末從業(yè)人數(shù)44345人,勞動(dòng)力輸出32543人,勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。全鎮(zhèn)外出務(wù)工村民人均工資是當(dāng)?shù)厥杖氲?倍,農(nóng)民人均純收入高于全國(guó)779元?？墒?依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元,低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國(guó)2699元。2.居民多無融資概念,融資途徑以民間為主。調(diào)查發(fā)現(xiàn),水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒有融資概念,部分機(jī)關(guān)工作人員對(duì)金融也比較陌生,不知融資為何物。在代填李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問卷時(shí),問到需不需要融資時(shí)無人應(yīng)答,只有把融資轉(zhuǎn)換為借錢、周轉(zhuǎn)資金后訪談才得以順利進(jìn)行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。問卷中,65.3%的村民融資途徑為“親戚朋友或同村人”。不愿到銀行貸款的原因認(rèn)為手續(xù)繁瑣占32.8%,利息高占25.9%,限制條件多占24.1%。問卷中80%的人回答民間融資不用支付利息占。居民不愿到金融機(jī)構(gòu)借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。3.居民投資融資熱情高,但融資難。盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn),但許多村民也能緊跟時(shí)代的旋律,心中蘊(yùn)藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問卷中回答“您有了錢最想做什么?”,回答“投資辦廠”的占56.5%;回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。融資目的為做生意的占40.3%、購(gòu)買農(nóng)用生產(chǎn)資料占19.4%,其他多為建房、孩子上學(xué)和看病。雖然許多人需要融資,但普遍都認(rèn)為融資比較難,調(diào)查問卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%,容易僅為6.6%,還有人回答“根本就貸不到款”?！百J款也是要講關(guān)系的”,在走訪中有村民這樣告訴筆者。問卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%,沒有變化的占50%,認(rèn)為變?nèi)菀椎臑?.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設(shè)養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想,但苦于資金匱乏和缺少勇氣,這些創(chuàng)業(yè)的金點(diǎn)子僅為村民們茶余飯后的談資。4.融資額度小,金融影響力不大。西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農(nóng)村居民融資額度普遍偏小。問卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%,許多村民回答借錢數(shù)額為三五百元甚至幾十元,目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近,融資額度也普遍較小,除了孩子上學(xué)、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時(shí)間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時(shí)間是“有錢就還”。問卷中回答還款期限為一年的占42%、三個(gè)月至半年占26%、三個(gè)月以內(nèi)占14%,其他占18%。在問及金融機(jī)構(gòu)對(duì)生活影響時(shí),42.2%的人認(rèn)為沒有影響,影響不大的為37.3%,較大的占20.5%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢問中8%的人認(rèn)為沒影響,65%的人認(rèn)為影響不大,15%的人回答影響較大,12%的人認(rèn)為影響很大。5.貨幣化程度高,但金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率低。關(guān)于一國(guó)貨幣化程度指標(biāo)應(yīng)用比較廣泛的是麥金農(nóng)(1973)提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比(M2/GDP)和戈德史密斯(1969)提出的金融相關(guān)率FIR(FinancialInternalRatio)即金融資產(chǎn)與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個(gè)國(guó)家的金融深化過程中的經(jīng)濟(jì)貨幣化水平,而FIR反映的是一國(guó)金融化過程中的經(jīng)濟(jì)金融化水平。本文用M2/GDP來衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達(dá)、M0不多,用金融機(jī)構(gòu)的貸款余額和存款余額之和代替M2。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過程中貨幣化程度并不低,近5年的平均貨幣化程度在90%以上,但貸款余額與存款余額比太低,近5年平均比率不到12%,離75%的警戒線還很遠(yuǎn),這充分說明西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不夠,對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率比較低。詳見表1。6.小額信貸范圍窄,數(shù)額小。為了緩解農(nóng)村貸款難、融資難問題,李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)政府和銀行都在聯(lián)合開展小額信貸業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)以低息、政府貼息的方式給當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)村民提供資金支持。該政策和業(yè)務(wù)的初衷非常好,但僧多粥少不能滿足現(xiàn)實(shí)需求。在李市鎮(zhèn)的雙河村、牌坊村等五個(gè)村寨的訪談以及水泄彝族鄉(xiāng)五個(gè)村寨的電話訪問中,回答知道這項(xiàng)優(yōu)惠政策的人比較少。在李市鎮(zhèn)的15個(gè)創(chuàng)業(yè)青年采訪中,有14個(gè)人認(rèn)為申請(qǐng)?jiān)擃愘Y金優(yōu)惠政策十分難而且數(shù)額少。一個(gè)青年這樣說“小額信貸一方面是難貸,另一方面是金額太少,一次性能貸到的最高金額僅為5000元,根本解決不了什么問題”。三、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展困境分析1.農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),資金來源少。一是農(nóng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率低下。農(nóng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率低的主要原因是農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭鹊?土地資源利用率不高。當(dāng)前,西南農(nóng)村許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民仍沿襲著一家一戶的小農(nóng)生產(chǎn)模式。這種小農(nóng)生產(chǎn)模式難以進(jìn)行機(jī)械化、規(guī)?；?也難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化,更不能很好地解放勞動(dòng)力。二是特色經(jīng)濟(jì)少而弱。西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)作物普遍偏少,特色經(jīng)濟(jì)不多而且弱小,多以種植玉米、水稻等傳統(tǒng)作物為主。如李市鎮(zhèn)多年來一直以水稻、玉米和紅苕為主要耕作物。2008年水稻(56.86%)、玉米(19.79%)和紅苕(15.18%)三者之和占了該鎮(zhèn)糧食總產(chǎn)量的91.83%。三是養(yǎng)殖規(guī)模小。中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的許多農(nóng)戶都養(yǎng)有豬、牛、羊和雞、鴨、貓等家畜和家禽,但養(yǎng)殖規(guī)模普遍偏小。李市鎮(zhèn)上規(guī)模的養(yǎng)殖戶不到五戶,產(chǎn)值最大的裕豐養(yǎng)殖場(chǎng),年產(chǎn)值不到50萬元。水泄彝族鄉(xiāng)沒有一家年產(chǎn)值達(dá)到50萬元的養(yǎng)殖專業(yè)戶。2.村民文化水平低,融資意識(shí)不強(qiáng)。由于農(nóng)產(chǎn)品附加值低和人多地少等原因?qū)е挛髂显S多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化程度較高人群多已外出務(wù)工,加之農(nóng)村普遍受教育程度低,這樣許多村民尤其是勞務(wù)輸出率高的留守村民的融資意識(shí)和能力就比較差,許多人只有借錢的習(xí)俗而無融資的理念。不少村民貸款僅為了生活,而不是創(chuàng)業(yè)或投資。水泄彝族鄉(xiāng)外出務(wù)工人員較少,農(nóng)村勞動(dòng)者的素質(zhì)要高一些,但是因觀念守舊和見識(shí)不足、膽識(shí)不夠等原因使得這些村民對(duì)融資的意識(shí)也比較模糊。3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。表1中平均每年不到12%的貸款余額與存款余額比,說明西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)并不是信貸資金匱乏而是為了防范風(fēng)險(xiǎn)不愿給償還能力低的村民發(fā)放信貸。如李市鎮(zhèn)和水泄彝族這樣工業(yè)不發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的許多村民只有依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)和生活。依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民普遍收入低、償還能力弱。另外,這些村民除了孩子上學(xué)、建房、嫁娶、看病外一般資金需求量都比較小,資金需求呈現(xiàn)沙?；?從而也給銀行的信貸增加不少風(fēng)險(xiǎn)和成本。面對(duì)這些償還能力低的高信貸風(fēng)險(xiǎn)村民,銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)自然不愿給予貸款。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸成本高,除了風(fēng)險(xiǎn)防范成本高外,還源于難以改變的空間阻隔產(chǎn)生的空間成本。中國(guó)西南地區(qū)的許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)山多且高、平地少面積小,不少居民零星分居于不同的山中和山腳之間。那些至今仍沒有通公路的地方,村民到金融機(jī)構(gòu)貸款,需徒步不少山路,金融機(jī)構(gòu)工作人員核查這些人的經(jīng)濟(jì)狀況和誠(chéng)信度也需支出不少體力勞動(dòng)?？臻g成本在回收貸款時(shí)尤其凸顯,金融工作人員到農(nóng)戶家中催款不容易,到了農(nóng)戶家中也難保一定找到主人。這些交通蔽塞的鄉(xiāng)鎮(zhèn)與交通便捷的城市相比,明顯需要支付更多的空間成本。4.金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小,金融產(chǎn)品少。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不高、融資力度和活力不夠、金融產(chǎn)品少也是制約西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的主要因素之一。2009年,貴州省六盤水市的93個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中無金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)38個(gè),占六盤水市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的40.8%。重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)9萬多人的鄉(xiāng)鎮(zhèn),融資主要依靠鎮(zhèn)里的三家正規(guī)金融機(jī)構(gòu):重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。產(chǎn)品供給主要是轉(zhuǎn)結(jié)業(yè)務(wù)和以代收費(fèi)用為主的部分表外業(yè)務(wù)。水泄彝族鄉(xiāng)全鄉(xiāng)只有兩個(gè)金融機(jī)構(gòu),一個(gè)是農(nóng)村信用社,另外一個(gè)是郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國(guó)西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了網(wǎng)點(diǎn)少外、制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展又一個(gè)原因是金融產(chǎn)品少,風(fēng)險(xiǎn)控制方式不夠靈活,抵押形式單一。李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)到目前為止,還沒有把土地使用權(quán)和林權(quán)作為質(zhì)押品的先例。項(xiàng)目擔(dān)保、聯(lián)保等方式不僅少而且呆板。5.金融主體間交流不暢,金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)淡薄。首先,由于村民多住在偏遠(yuǎn)地區(qū)、教育程度不高,對(duì)金融政策基本不了解,以及因生活習(xí)俗差異大等原因增加了借貸雙方間的距離,阻隔著雙方之間的交往。其次,金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)多采用抵押貸款,這在無形中也增加了不少手續(xù),也在較大程度上影響著農(nóng)民到銀行貸款的積極性。最后,金融行業(yè)本身是盈利性好收入高的行業(yè),尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),金融行業(yè)的收入利潤(rùn)更是十分可觀,這在無形之中增加了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作者的逐利動(dòng)機(jī)而減少了服務(wù)農(nóng)民、支援農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)業(yè)的意識(shí)。四、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展對(duì)策建議1.創(chuàng)新土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)辦法,發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)。提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭?在不改變“集體所有,家庭承包經(jīng)營(yíng)”的土地使用權(quán)制度下加快土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)速度是上策。土地流轉(zhuǎn)辦法當(dāng)前主要有股份、租借、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、承包、倒包、置換等幾種形式。在沒有外來企業(yè)進(jìn)入時(shí)可以鼓勵(lì)本地企業(yè)通過股份制和租借的形式流轉(zhuǎn)土地。以股份制流轉(zhuǎn)土地成立農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)是個(gè)比較好的方式。租借方式一般以實(shí)物地租為宜,這樣可以很好的均衡轉(zhuǎn)讓主體之間的經(jīng)濟(jì)利益,尤其能使轉(zhuǎn)讓者獲得穩(wěn)定的收益。轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)還可以采用BOT模式。2.擴(kuò)大小信貸范圍和增加其額度,成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)。一是擴(kuò)大小額信貸范圍和增加信貸額度。這應(yīng)增加小額信貸資金的供給量和通過村社干部以及借助農(nóng)業(yè)服務(wù)中心加大小額信貸宣傳力度而增加需求范圍。二是成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì),為創(chuàng)業(yè)人員提供一個(gè)交流、學(xué)習(xí)和“抱團(tuán)發(fā)展”的平臺(tái)。農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)費(fèi)由當(dāng)?shù)卣鲆徊糠?、?huì)員出一部分和尋找一些贊助費(fèi)而組成。協(xié)會(huì)會(huì)員應(yīng)由當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)人員、企業(yè)家、外出務(wù)工人員和創(chuàng)業(yè)人員、當(dāng)?shù)孛撕彤?dāng)?shù)丶獾孛说冉M成。3.加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)步伐和規(guī)范政府監(jiān)管行為。像貴州省部分沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),應(yīng)加快微型銀行或村鎮(zhèn)銀行建設(shè)步伐,以消除過多的金融盲點(diǎn)。同時(shí)應(yīng)規(guī)范和整合民間融資渠道,把鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金的暗流渠道變?yōu)槊髁魍ㄍ?。?duì)于存在民間融資組織而又是金融機(jī)構(gòu)盲點(diǎn)的地區(qū),可直接把這些組織變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或信用社,并提供培訓(xùn)和技術(shù)與資金等支持以及進(jìn)行監(jiān)督管理。這些村鎮(zhèn)銀行既可是國(guó)家控股也可為私人控股。4.設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品和無機(jī)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金。為了更好地促進(jìn)資金流向西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民可設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品和無機(jī)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金。特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展基金專門資助那些在當(dāng)?shù)亻_發(fā)和生產(chǎn)特、優(yōu)、新的農(nóng)產(chǎn)品和種植特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家;以及開展無機(jī)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證、品牌塑造和開展公益性和鄉(xiāng)鎮(zhèn)域的廣告宣傳等。特色農(nóng)產(chǎn)品和無機(jī)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的資金來源應(yīng)為財(cái)政撥款。每年設(shè)一個(gè)固定存量,在嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策和法規(guī)前提下,采用發(fā)放多少補(bǔ)多少,不發(fā)不補(bǔ)的方式。農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)發(fā)展基金還可以通過私募集資方式和引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)資金方式而獲得。5.成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民工培訓(xùn)基金和農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。當(dāng)前在國(guó)家重視下,西南地區(qū)各級(jí)政府已投入了不少農(nóng)村勞動(dòng)力培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)但效果仍不明顯,究其原因是針對(duì)性不強(qiáng)。這種困境可設(shè)立農(nóng)民工培訓(xùn)基金來解決。該基金用途為農(nóng)民工短期性技能培訓(xùn)。基金的支出以農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民在規(guī)定時(shí)期內(nèi)(一般為一年)獲得資格證書或合格證書為憑證,按憑證給予報(bào)銷所有培訓(xùn)費(fèi)用。對(duì)于農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低和激勵(lì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的辦法之一是設(shè)立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。這部分基金用于核銷那些在一定年限內(nèi)(如10或15年)一定數(shù)額(如1000元以內(nèi))無力償還銀行貸款的農(nóng)戶的債務(wù)。參考文獻(xiàn):1.王國(guó)紅,劉兆征.中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融履約機(jī)制的實(shí)證研究.經(jīng)濟(jì)問題,2008,(7).2.李學(xué)春,王家傳.中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融功能發(fā)揮與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究.生產(chǎn)力研究,2009,(3).基金項(xiàng)目:云南財(cái)經(jīng)大學(xué)科研基金(項(xiàng)目編號(hào):YC09B010)。